Înțelegerea elementelor de bază ale beneficiului de bază FERS

înțelegerea
De Kurt Mears, consilier financiar Advance Capital Management

De la lucrătorii poștali la medicii din VA, am avut plăcerea de a lucra cu mulți angajați ai guvernului federal.

Nu este deloc de spus că guvernul federal angajează unii dintre cei mai străluciți oameni de pe planetă. Multe locuri de muncă federale sunt extrem de specializate în domenii, de la comunicații și energie la medicină și supraveghere. Pe scurt, dacă sunteți angajat al guvernului federal, probabil că sunteți destul de deștept.

Cu toate acestea, toată puterea creierului nu este o garanție pentru a înțelege pe deplin pachetul de beneficii pentru pensionare. Un loc bun pentru a începe este cu ajutorul de bază al sistemului federal de pensionare a angajaților (FERS) sau „anuitate lunară”.

În ceea ce este o raritate pentru majoritatea lucrătorilor în zilele noastre, FERS Basic Benefit oferă un flux de venituri garantat de pensie. Va fi una dintre cele mai importante surse de venit în pensionare. Știind cum funcționează vă poate ajuta să stabiliți când sunteți gata să vă retrageți.

Ce este beneficiul de bază FERS

La pensionare, FERS vă va plăti o prestație lunară în funcție de anii de serviciu lucrați în cadrul FERS, veniturile dvs. și vârsta la care vă pensionați. Prin urmare, prestația de bază este adesea cunoscută sub denumirea de renta lunară.

Pentru acest beneficiu, plătiți 0,8% din plata dvs. de bază pentru fiecare perioadă de plată. Plata de bază nu include bonusurile, orele suplimentare, plata de vacanță, diferențialul de noapte sau plata pe baza concediului acumulat sau acumulat.

Când sunteți eligibil pentru a primi FERS Beneficiul de bază

Există două opțiuni de eligibilitate care afectează dimensiunea beneficiului dvs. de bază:

  1. Beneficii nereduse: Eligibilitatea pentru prestații nereduse (pensionare imediată) necesită îndeplinirea unuia dintre următoarele criterii:
  • Ajungeți la vârsta minimă de pensionare („MRA”) (vârsta 55-57, în funcție de anul nașterii dvs.) cu 30 de ani de serviciu; sau
  • împlinirea vârstei de 62 de ani cu 5 ani de servicii credibile; sau
  • împlinești vârsta de 60 de ani cu 20 de ani de servicii credibile.
  1. Pensionare anticipata: Angajații pot fi eligibili pentru pensionare anticipată dacă au ajuns la ARM și au 10 ani de serviciu. Cu toate acestea, celor care aleg pensionarea anticipată li se va reduce în mod definitiv prestația de bază cu 5% pentru fiecare an în care se pensionează înainte de 62 de ani.

Cum se calculează beneficiul dvs. de bază FERS

FERS plătește prestații folosind următoarele două formule pe baza vârstei de pensionare:

Aceste formule pot părea confuze la prima vedere. Pentru a vă ajuta să le înțelegeți, iată explicații pentru fiecare variabilă:

Ani de serviciu (YOS): Acesta este numărul de ani lucrați în FERS. Concediul de boală neutilizat este transformat în zile/luni în scopul creditării unor ani parțiali suplimentari la stabilirea YOS.

Salariu mediu pe 3 ani: acest număr reprezintă trei ani consecutivi de salariu de bază. Nu trebuie să fie un an calendaristic.

Ajustarea costului vieții (COLA): o COLA se aplică anual numai pentru cei care primesc o renta la vârsta de 62 de ani sau peste. Dacă alegeți anuitatea înainte de vârsta de 62 de ani, nu sunteți eligibil pentru un COLA până când atingeți vârsta de 62 de ani. Primul dvs. COLA este proporțional pentru numărul de luni în care primiți anuitatea lunară înainte de 1 decembrie. Se anualizează în fiecare an după aceea.

Multiplicator de 1% față de 1,1%: Formula este ușor diferită dacă alegeți să luați renta la vârsta de 62 de ani față de devreme sau înainte de a împlini 62 de ani. Dacă alegeți să vă retrageți anticipat, calculul pensiei nu se modifică la multiplicatorul mai mare de 1,1% când împlinești 62 de ani.

Anualitatea FERS de bază pentru supraviețuitor

Prestația de bază FERS are, de asemenea, o renta de urmaș care acoperă un soț dacă decedați. Alegerea pentru a acoperi un soț va determina o reducere a prestației de bază lunare plătite atât dvs., cât și soțului dvs. în caz de deces.

Reducerile sunt după cum urmează:

  • Prestația lunară de renta este redusă cu 10% pentru o prestație de supraviețuitor de 50% din prestația de renta lunară (înainte de a fi redusă cu 10% pentru a plăti prestația de supraviețuitor)
  • Prestația lunară de renta este redusă cu 5% pentru o prestație de supraviețuitor de 25% din prestația de renta lunară (înainte de a fi redusă cu 10% pentru a plăti prestația de supraviețuitor)

Dacă sunteți căsătorit, gândiți-vă la opțiunile de supraviețuire pentru a maximiza veniturile pentru familia dvs. În majoritatea cazurilor, un cuplu căsătorit alege o opțiune de supraviețuitor în loc de renta viageră unică (aceasta este opțiunea fără ajutor de supraviețuitor și plătește cea mai mare sumă lunară a pensiei).

Cu toate acestea, aceasta este o decizie personală care depinde de circumstanțele dvs. și ale soțului/soției dvs. Dacă aveți suficiente active sau soțul dumneavoastră are, de asemenea, un plan de pensii, ar putea avea sens să luați în considerare opțiunea de viață unică sau cea mai mică prestație de 25% în locul prestației de 50%. Aceasta nu este o decizie care ar trebui luată cu ușurință din cauza riscului ca soțul supraviețuitor să aibă venituri inadecvate la pensionare.

Aflați mai multe despre prestațiile guvernamentale de pensionare, inclusiv prestația de bază FERS, planul de economii economice și alte etape de planificare a pensiilor, descărcând ghidul nostru gratuit, ușor de înțeles, FERS simplificat: înțelegerea și maximizarea beneficiului dvs. (faceți clic pe butonul de mai jos)

Kurt Mea rs este un consilier pentru planificarea pensionării, care oferă lucrătorilor federali soluții complete de gestionare a averii, cum ar fi planificarea pensionării și sfaturi de investiții, pentru a-i ajuta să își atingă obiectivele financiare. Este, de asemenea, unul dintre profesioniștii în investiții SmartVestor, desemnați de Dave Ramsey. Contactați-l pentru o consultație financiară gratuită, fără obligații.