Asigurarea afacerii dvs.: Ghidul asigurărilor pentru proprietarii de întreprinderi mici
  • Noțiuni de bază privind asigurările pentru întreprinderi mici

  • Managementul riscurilor
    • Bazele managementului riscului
    • Reducerea vulnerabilității la furt
    • Controlul riscurilor de răspundere
    • Reducerea riscurilor la autovehicule
    • Reducerea riscului de accidentare profesională
    • Răspunsul la dezastre și planificarea recuperării
  • Acoperiri specifice
    • Asigurare de proprietate
    • Asigurare de raspundere
    • Asigurarea vehiculelor de afaceri
    • Asigurare de despăgubire a lucrătorilor
    • Asigurări de viață pentru angajații cheie
  • Dacă aveți o revendicare
  • Asigurări pentru companii specifice
    • Contractori artizanali
    • Birouri de afaceri
    • Contractori de construcții
    • Afaceri pe internet
    • Ferme și ferme
    • Afaceri cu servicii alimentare
    • Afaceri la domiciliu
    • Întreprinderi mici de cazare
    • Micii producători
    • Organizații nonprofit
    • Practici profesionale
    • Afaceri imobiliare
    • Magazine mici cu amănuntul
    • Afaceri de servicii
  • Resurse aditionale
  • Anexe
    • Resurse aditionale
    • Director
    • Glosar
  • Extras Web
    • Descărcare după capitol
Publicații
  • O fundație fermă: modul în care asigurările sprijină economia
  • Asigurări comerciale
  • Cartea de informații despre asigurări 2020
  • Manual de asigurări
  • Asigurarea afacerii dvs.: Ghidul asigurărilor pentru proprietarii de întreprinderi mici
  • I.I.I. Magazin
  • I.I.I. Software
  • Brosuri online

Asigurarea vehiculelor de afaceri

Ce este asigurarea vehiculelor de afaceri?

În calitate de proprietar de afaceri, aveți nevoie de aceleași acoperiri de asigurare pentru mașinile, camioanele, camionetele sau alte vehicule pe care le utilizați în afacerea dvs. ca și pentru vehiculele utilizate pentru călătorii personale.

vehiculelor

Politica proprietarilor de afaceri (BOP) nu oferă nicio acoperire pentru vehicule, deci trebuie să aveți o politică separată.

Majoritatea statelor vă solicită să achiziționați o asigurare de răspundere civilă pentru vătămări corporale și daune materiale care pot rezulta din accidentul de vehicul care se produce în timp ce dvs. sau cineva din organizația dvs. conduceți afaceri. Multe state necesită, de asemenea, să aveți o acoperire a șoferilor neasigurată/subasigurată și/sau o acoperire a plăților medicale (cunoscută sub numele de Protecție împotriva vătămărilor personale (PIP) în unele state). De asemenea, puteți achiziționa acoperire pentru daune fizice pentru vehiculele pe care le deține, închiriază sau angajează afacerea dvs.

Formularul de acoperire auto pentru afaceri (BACF) este contractul cel mai frecvent utilizat pentru furnizarea de asigurări de răspundere civilă auto pentru afaceri. Deși formularul se referă doar la „autoturisme”, autoturismele sunt definite pentru a include mașini, camioane, remorci, autoutilitare sau alte vehicule concepute pentru a fi utilizate pe drumurile publice.

Fiecare vehicul pe care îl utilizați în afacerea dvs. poate fi separat „programat” sau listat în polița dvs. împreună cu acoperirile corespunzătoare. Cu alte cuvinte, puteți alege diferite acoperiri, pentru diferitele vehicule, în funcție de caracteristicile vehiculului și de acoperirea de care aveți nevoie.

Am nevoie de o politică auto de afaceri?

Agentul dvs. de asigurări vă va întreba în detaliu cum utilizați vehiculele în afacerea dvs.; cine îi va conduce; indiferent dacă dețineți, închiriați sau închiriați; și dacă este posibil ca dvs. și angajații dvs. să conduceți propriile mașini pentru afacerea dvs. Răspunsurile la aceste întrebări vor indica tipurile de acoperire de care aveți nevoie.

În general, doar un BACF poate asigura nivelul de protecție a răspunderii - minimul recomandat este de 500.000 USD - de care chiar și o întreprindere mică are nevoie pentru a acoperi eventualele daune într-un accident grav.

Politica mea personală personală va acoperi utilizarea afacerii?

Politica dvs. personală auto oferă acoperire pentru o utilizare comercială a vehiculului dvs. În mod similar, politicile auto personale ale angajaților dvs. acoperă și unele utilizări comerciale ale vehiculelor lor.

Este puțin probabil ca o politică auto personală să ofere acoperire, totuși, dacă vehiculul în cauză este utilizat în principal în afaceri. Nu va oferi acoperire pentru niciun vehicul deținut de o companie. Este posibil ca politica auto personală, indiferent dacă este a dvs. sau a angajatului dvs., să nu aibă suficientă acoperire pentru a vă proteja afacerea.

De exemplu, imaginați-vă că vă conduceți mașina la o întâlnire de afaceri în timp ce purtați o conversație intensă pe telefonul mobil cu unul dintre reprezentanții dvs. de vânzări. Până când observați că o dubă din față s-a oprit pentru a face o virare la stânga, este prea târziu pentru a evita o coliziune. Șoferul și cinci pasageri au fost răniți în urma accidentului. Te dau în judecată pe tine și pe compania ta.

Dacă aveți doar o poliță auto personală, asigurătorul dvs. vă va apăra probabil și va plăti cererea - până la limita poliței. Cu toate acestea, asigurătorul dvs. personal de polițe auto nu va apăra sau plăti daune în numele companiei dvs.

În cazul unui accident foarte grav sau al unui număr de persoane rănite, este posibil ca politica dvs. auto personală să nu fie suficientă pentru a acoperi daunele. În acest caz, părțile vătămate probabil ar da în judecată pentru a colecta daune de la afacerea dvs.

Dacă dvs. sau angajații dvs. conduceți vehicule personale în afaceri și vă bazați pe politicile dvs. personale personale, asigurați-vă că aveți suficientă acoperire de răspundere pentru a vă proteja afacerea în cazul unui accident auto grav.

Nu vă așteptați să vă bazați pe o politică umbrelă personală pentru orice pretenții care decurg din utilizarea comercială a unui vehicul. În mod obișnuit, umbrela personală exclude toate revendicările care apar în cursul unei întreprinderi.

Ce vehicule sunt acoperite?

Domeniul de acoperire din politica auto de afaceri poate fi larg sau restrâns, în funcție de opțiunile pe care le alegeți. S-ar putea, de exemplu, să fie scris pentru a se aplica numai unei singure auto descrise în mod specific. Sau, ca exemplu de acoperire foarte largă, polița ar putea fi scrisă pentru a se aplica expunerilor de răspundere ale asiguratului numit care rezultă din utilizarea oricărui automobil.

În general, aveți trei opțiuni pentru vehiculele pe care alegeți să le acoperiți.

  • Automobile pe care le deține afacerea dvs.
  • Toate autoturismele pe care le deține, angajează sau închiriază afacerea dvs.
  • Toate autovehiculele utilizate pentru afacere, inclusiv cele pe care afacerea dvs. nu le deține, nu le închiriază sau nu le închiriază

Majoritatea întreprinderilor ar trebui să cumpere al treilea tip, deoarece aceasta este singura acoperire care protejează afacerea de răspundere atunci când un angajat sau proprietar conduce un vehicul personal în afaceri.

Asigurați-vă că dreptul asigurat este pe poliță

Un contract de asigurare impune, de obicei, ca proprietarul unui vehicul să fie numit în polița „Declarații” drept „asiguratul principal”. Dacă conduceți oricare dintre aceleași vehicule atât pentru afaceri, cât și pentru plăcere, asigurați-vă că informați agentul de asigurări care deține titlul vehiculului, personal sau compania dvs. Acest lucru va evita problemele dacă trebuie să depuneți o cerere sau dacă o cerere este depusă împotriva dvs.

Acoperirea daunelor fizice

Cele trei tipuri de acoperire a daunelor fizice pentru autovehicule sunt pericolele de coliziune, cuprinzătoare și specificate.

  • Acoperirea coliziunii este pentru pierderile care rezultă din coliziunea unui vehicul acoperit cu orice obiect sau din răsturnarea vehiculului.
  • Acoperirea cuprinzătoare este cea mai largă formă de acoperire a daunelor fizice automate, deoarece prevede pierderi din orice cauză, cu excepția coliziunii și răsturnării (asigurate sub acoperire) și câteva excluderi de politici, cum ar fi uzura, defectarea mecanică și actele de război. Printre cauzele pierderii acoperite de cuprinzătoare sunt inundațiile, incendiul, furtul, spargerea sticlei, căderea obiectelor, explozia, cutremurul sau ciocnirea cu o pasăre sau un animal sălbatic.
  • Acoperirea specificată a pericolelor acoperă multe dintre aceleași pericole ca și cuprinzătoare, dar pentru că acoperă doar pericolele „numite” - cele specificate în poliță - are o primă mai mică. Uneori este denumit „incendiu, furt și acoperire suplimentară combinată (CAC)”

Dacă întreprinderile dvs. au o flotă mare de vehicule, în timp, poate fi mai costisitor să asigurați flota pentru daune fizice decât să păstrați riscul, adică să plătiți orice daune fizice direct, mai degrabă decât prin asigurare.

Indiferent de câte vehicule are afacerea dvs., poate fi rentabil să transportați acoperirea daunelor fizice numai pe vehiculele mai noi sau mai valoroase.

Ce va plăti asigurătorul pentru daune fizice?

Suma pe care un asigurător o va plăti pentru o despăgubire fizică sau pentru o cerere de furt depinde de valoarea de piață, cunoscută sub numele de Valoarea reală în numerar (ACV), a vehiculului în momentul pierderii. Cel mai mult care va fi plătit este cel mai mic dintre ACV sau costul pentru repararea sau înlocuirea vehiculului cu unul de același tip și calitate. În cazul unei pierderi totale, ACV este ajustat pentru depreciere și starea fizică a vehiculului. Astfel, cu cât vehiculul este mai vechi și cu atât starea acestuia este mai gravă, cu atât valoarea acestuia s-a depreciat și cu atât asigurătorul va plăti mai puțin.

Compania de asigurări vă poate plăti valoarea pierderii în bani sau, la alegerea sa, poate repara sau înlocui vehiculul deteriorat sau furat. În caz de furt, acesta vă poate returna vehiculul furat cu plata pentru orice daune cauzate de furt.

Acoperirea răspunderii

Partea de răspundere a BACF obligă asigurătorul să plătească toate daunele pe care afacerea este legal obligată să le plătească din cauza vătămărilor corporale sau a daunelor materiale cauzate de un vehicul acoperit, până la limitele poliței.

Atunci când există un proces de răspundere civilă împotriva întreprinderii asigurate, în cazul în care pierderea este acoperită de poliță, asigurătorul este obligat să apere afacerea sau să soluționeze procesul. Decizia de a contesta sau soluționa cazul este în întregime la discreția asigurătorului.

Obligația asigurătorului de a apăra sau soluționa se încheie atunci când limitele poliței de asigurare sunt epuizate. Ca exemplu, imaginați-vă că trei persoane sunt rănite într-un accident în care vina dvs. sau unul dintre angajații dvs. este vinovat. Limita de politică este epuizată în hotărârile sau soluțiile pentru primii doi reclamanți. Acest lucru lasă afacerea dvs. să plătească direct premiul, în cazul în care există o hotărâre în favoarea celei de-a treia persoane.

Se pot acorda daune punitive în caz de neglijență gravă, cum ar fi conducerea în stare de ebrietate sau imprudentă. Conform legii, în mai multe state, un BACF nu poate acoperi niciun fel de daune punitive pentru care ați putea fi răspunzător. Chiar și în statele în care este permisă acoperirea daunelor punitive, politica dvs. le poate exclude.

Câtă acoperire de răspundere are nevoie afacerea mea?

Mulți asigurători recomandă o limită de acoperire auto de afaceri de 1.000.000 USD, cu 500.000 USD ca minim. Limita superioară nu adaugă prea mult primei, având în vedere cantitatea de protecție suplimentară pe care o oferă.

Ce este o limită unică combinată (CSL)?

Spre deosebire de politicile auto personale care au limite separate pentru răspunderea corporală și daune materiale (limite divizate), BACF are de obicei o limită unică combinată (CSL). Acest lucru creează limite mai mari atât pentru acoperirea vătămărilor corporale, cât și a daunelor materiale, inclusiv limitele pentru fiecare eveniment. Deși puteți achiziționa alte limite, cele mai frecvente CSL-uri comerciale pentru automobile pentru o afacere mică sunt 500.000 USD și 1.000.000 USD.

O umbrelă de afaceri acoperă autovehicule?

Dacă aveți o politică de tip umbrelă de afaceri, aceasta va oferi protecție pentru autovehicule deținute, angajate și ne-deținute, în cazul în care umbrela arată politica de răspundere auto ca o politică de bază pentru care oferă acoperire.

De ce acoperire am nevoie dacă angajații mei folosesc vehiculele companiei pentru afaceri personale?

Unele companii permit angajaților să conducă vehiculele companiei acasă și să le folosească în scopuri personale seara sau în weekend. Atâta timp cât aceste vehicule sunt programate în politica auto a afacerii dvs. și „simbolurile automate de acoperire” corespunzătoare sunt afișate pe pagina „Declarații”, aveți acoperire pentru autovehicule deținute luate acasă de angajați.

Politicile personale personale ale angajaților nu vor acoperi utilizarea lor de o mașină de companie, cu excepția cazului în care mașina a fost împrumutată în mod specific ca înlocuitor temporar pentru propria mașină a angajatului, în timp ce aceasta nu este disponibilă. În plus, angajații care închiriază, închiriază, închiriază sau împrumută autovehicule pentru uz personal nu sunt acoperiți de politica auto a afacerii angajatorului lor.

Când vehiculul dvs. de afaceri este și vehiculul dvs. personal

Uneori, angajații sau directorii unei companii sau alte persoane cărora li se furnizează un vehicul deținut de companie au doar acel vehicul. Nu dețin un vehicul personal și nici nu obțin acoperire personală pentru automobile. BACF nu acoperă utilizarea personală a vehiculului în această situație. Pentru a reduce acest decalaj de acoperire, trebuie să adăugați certificatul Drive Other Coverage Endorsement în BACF. Aceasta oferă asigurare în timp ce persoana desemnată sau un membru al familiei sale conduce o mașină împrumutată de la o terță parte.

De ce acoperire am nevoie dacă angajații își conduc vehiculele personale în afaceri?

Dacă angajații dvs. își conduc propriile mașini în scopuri comerciale - de exemplu, pentru a vizita clienții - afacerea dvs. ar putea fi răspunzătoare pentru daune materiale și vătămări corporale rezultate dintr-un accident rutier pentru care un angajat a fost vinovat.

Uneori, proprietarii de afaceri nu observă că au această expunere. Luați în considerare aceste scenarii:

  • Managerul dvs. de birou se oprește lângă magazinul de articole de birou pentru a ridica câteva articole pentru lucru la întoarcerea de la prânz.
  • În drum spre casă, un supraveghetor se oprește lângă biroul clientului pentru a lăsa un eșantion de produs.
  • În timpul vacanței, un agent de vânzări care conduce vehiculul personal face o scurtă oprire pentru a vizita un client.

Toate acestea sunt situații în care o companie se poate găsi responsabilă pentru un accident auto cu daune mai mari decât limita de politică a politicii auto personale a angajatului.

Pentru a vă proteja afacerea de aceste riscuri de răspundere, puteți adăuga certificatul de răspundere auto non-deținută la BACF. Oferă acoperire atunci când angajații conduc propriile vehicule în afaceri. Această acoperire BACF depășește limitele oferite de acoperirea auto personală a angajatului. Dacă limitele angajaților sunt scăzute - cum ar fi doar pentru a satisface limitele de responsabilitate financiară de stat - atunci este extrem de important pentru companie să aibă această protecție auto nedeterminată.

Sunteți responsabil dacă permiteți un șofer rău pe drum

Sunteți răspunzător din punct de vedere legal atunci când permiteți cuiva să conducă unul dintre vehiculele dvs. Dacă nu luați măsuri rezonabile pentru a determina dacă șoferul este calificat să conducă sau dacă permiteți conducerii cuiva despre care știți că are un istoric de conducere slab și că persoana respectivă cauzează un accident, ați putea fi răspunzător pentru încredințarea neglijentă. Orice daune acordate pentru încredințare din neglijență ar fi răspunzătoare pentru accidentul în sine.

Un caz de încredințare neglijentă apare atunci când cineva permite unei alte persoane să folosească un vehicul știind sau având motive să știe că utilizarea vehiculului de către acea persoană creează un risc de rău pentru alții.

Organizația dvs. este responsabilă pentru verificarea calificărilor șoferului înainte de a-i încredința un vehicul. Nu încredințați unui șofer rău un vehicul - nici măcar pentru o comandă rapidă.

Menținerea primelor scăzute

Cel mai bun mod de a vă menține primele BACF scăzute este de a evita accidentele. Trebuie subliniată siguranța la volan. Șoferii nu ar trebui să fie atât de presați să producă încât să se simtă obligați să conducă în condiții de siguranță. Toate vehiculele ar trebui să fie bine întreținute.

Întrebați-vă agentul dacă compania dvs. de asigurări are resurse de siguranță auto pentru afaceri pe care le puteți utiliza pentru a vă ajuta organizația să nu aibă accidente. Pentru mai multe informații despre reducerea riscului de accidente auto, faceți clic aici.