datoriilor

Vedeți reclame pentru aceasta tot timpul - „Primiți datorii și reduceți plățile lunare! Sunați acum!” Anunțurile de consolidare a datoriilor sunt la fel de omniprezente ca anunțurile pentru pastile dietetice și uneori la fel de ciudate. În ciuda creanțelor remarcabile, consolidarea datoriilor nu este magică și nu elimină cu adevărat datoria (cel puțin nu imediat), deoarece implică obținerea de noi datorii. Asta e ceea ce consolidarea datoriilor este - contractarea unui nou împrumut pentru a achita toate celelalte împrumuturi. Vrei să suni în continuare acum? Fiți avertizat: s-ar putea să vă lăsați într-o situație financiară mai rea decât ați fost înainte.

Gestionarea împrumuturilor studențești, a împrumuturilor auto și a ipotecilor, precum și a oricăror alte datorii este descurajantă. Dacă puteți reuni toate aceste cheltuieli la o rată a dobânzii mai mică, așa cum se laudă multe reclame, veți ajunge să faceți plăți mai mici. În plus, ideea de a împărți mai multe plăți într-o singură s-ar putea să vă atragă. Într-adevăr, cu acest proces, este mult mai puțin probabil să uitați să plătiți o factură. Pare o situație câștig-câștig.

Dar este prea bine ca să fie adevărat? Da și nu. Dacă vă scufundați într-o afacere de consolidare a datoriilor fără a citi amprenta mică, taxele ascunse vă pot agrava situația financiară. Puteți chiar să datorați bani pentru mai mult timp și ar putea să vă coste mai mult pe termen lung. Cu toate acestea, atunci când ați început cu prudență, consolidarea datoriilor vă poate ajuta să obțineți controlul asupra finanțelor.

Poate fi frustrant să treci prin deciziile implicate în consolidarea datoriilor. Există mai multe metode, inclusiv utilizarea unei bănci, a unei companii de finanțare sau chiar oferte de carduri de credit. Adesea, te poți califica pentru rate mai mici ale dobânzii dacă ești dispus să-ți construiești casa ca garanție, dar riști să-ți pierzi casa dacă nu poți efectua plăți.

În acest articol, veți afla despre diferitele metode de consolidare a datoriilor, cum să identificați tranzacțiile false de la cele legitime și cum să combinați aceste împrumuturi studențe neplăcute (sau nu). Citiți mai departe pentru a afla dacă arătați unele dintre semnele revelatoare ale unei datorii prea mari.

În cultura actuală nebună a creditelor, necesitățile vieții, cum ar fi o mașină, o casă sau o educație, sunt adesea imposibil de permis fără împrumuturi. Datorită faptului că datoriile cardului de credit ale gospodăriei se situează în jurul valorii de 8.650 USD [sursă: Centrul pentru împrumuturi responsabile], se pare că majoritatea oamenilor ar putea beneficia de o alfabetizare financiară mai mare și o mai mică reținere. Dar înainte de a vă decide consolidarea datoriilor este linia de salvare, este o idee bună să creați un buget. Iată pașii de bază:

  • Enumerați toate veniturile dvs. (inclusiv salariile, veniturile din investiții etc.).
  • Enumerați toate cheltuielile dvs. (chirie, împrumuturi, alimente, gaze etc.).
  • Introduceți suma pe care o primiți sau o cheltuiți pentru fiecare articol pe o perioadă determinată de timp (de obicei o lună).
  • Stabiliți-vă limite realiste pentru a opri cheltuielile inutile.

Comparând cât câștigați și cheltuiți în fiecare lună, vă puteți face o idee mai bună despre impactul pe care îl au plățile de împrumut asupra vieții dvs. și dacă merită să vă consolidați. Citiți mai multe despre bugete în Cum să faceți un milion de dolari.

A avea doar datorii nu înseamnă neapărat că trebuie să vă rearanjați finanțele; totuși, ar trebui să recunoști semnele că te lupți [sursă: Garman, Kiplinger]. Aceste semne includ:

  • Efectuarea consecventă a plăților întârziate
  • Plata doar a sumei minime datorate pe facturile cardului de credit
  • Împrumutarea de bani pentru a plăti cheltuieli precum alimente și gaze
  • Folosirea a mai mult de 20% din salariul dvs. pentru plata datoriilor (cu excepția ipotecii)

După ce faceți calculele, veți ști dacă sunteți gata să vă consolidați. Consolidarea împrumuturilor dvs., așa cum am explicat anterior, înseamnă pur și simplu contractarea unui împrumut mai mare pentru a achita mai multe împrumuturi existente. Ca și în cazul oricărui împrumut, va trebui să plătiți o taxă suplimentară stabilită de rata dobânzii, un procent din suma împrumutată. Dacă găsiți un împrumut de consolidare cu o rată a dobânzii scăzută, atunci plățile reduse ar putea face ca situația dvs. financiară imediată să fie mai ușor de gestionat și să elibereze alte venituri pentru economii și investiții. În plus, dacă jonglați cu mai multe împrumuturi, combinarea acestora înseamnă că va trebui să vă ocupați doar de o singură factură lunară. Deoarece plățile întârziate sunt luate în considerare în creditul dvs., dacă aveți un sistem de plăți mai ușor de gestionat ar putea fi mai ușor să creați un credit mai bun.

Mulți consilieri financiari consideră falimentul o ultimă soluție și recomandă evaluarea mai întâi a tuturor celorlalte alternative, cum ar fi gestionarea datoriilor.

Dacă ați decis că doriți să vă consolidați datoriile, alegerile cu care vă veți confrunta ar putea deveni rapid stresante și copleșitoare. Având în vedere riscurile de a vă pierde casa și de a acumula datorii, este înțelept să procedați cu prudență. Citiți pagina următoare pentru a afla despre unele dintre opțiunile pe care le veți avea.

Pentru cei dintre noi care au probleme cu amintirea tuturor facturilor noastre, apariția plății automate a facturilor online a venit ca o mână de Dumnezeu. Cu acesta, puteți aranja să plătiți automat facturile cu cardul dvs. de credit sau contul bancar. Dar nu uitați să urmăriți greșelile de facturare sau să nu mai plătiți pentru un serviciu după ce îl întrerupeți. În general, se consideră o idee bună doar să utilizați plăți automate pentru facturile care rămân la fel în fiecare lună [sursă: Dratch]. În plus, vă recomandăm să utilizați cardul de credit pentru a crește creditul în locul contului dvs. bancar. De asemenea, este mai ușor să corectați o greșeală a cardului de credit; remedierea unei greșeli a cardului de debit înseamnă încercarea de a vă recupera banii [sursă: Roha]. Cu toate acestea, dacă vă chinuiți să plătiți facturile cardului de credit, plata automată a facturilor vă poate agrava situația.

Cunoașterea tuturor opțiunilor dvs. este importantă înainte de a lua o decizie financiară majoră. Nu vrei să te încurci într-un acord doar pentru a afla că te-ai scufundat mai profund în datorii.

Primul dvs. pas este să decideți dacă doriți un împrumut garantat sau negarantat. A împrumut garantat apare atunci când un bun valoros, cum ar fi o casă sau o mașină, servește drept garanție în cazul în care dvs., debitorul, încetați să efectuați plăți (cunoscut sub numele de Mod implicit). În caz de neplată, atunci compania care a împrumutat banii îți poate prelua în mod legal casa sau mașina. În contrast, un împrumut negarantat folosește doar creditul debitorului pentru a sprijini împrumutul. Din cauza garanției, companiile sunt dispuse să ofere rate mai mici ale dobânzii cu un împrumut garantat. Va trebui să decideți dacă ratele mai mici ale dobânzii merită riscul de a vă pierde casa sau mașina.

Apoi, decideți dacă doriți:

  1. obțineți un împrumut de consolidare cu o bancă sau o companie financiară,
  2. face o a doua ipotecă sau
  3. profitați de ofertele cardului de credit.

Trecerea printr-o bancă este adesea cea mai bună modalitate de a obține un împrumut de consolidare [sursă: Wilmington Trust]. De obicei, vă puteți califica pentru o rată a dobânzii mai mică de la multe bănci dacă puteți deduce plățile dintr-un cont pe care îl aveți la acestea. Dacă aveți un nivel scăzut scor de credit, care este un indicator al gradului de solvabilitate pe care îl aveți în funcție de istoricul plăților, băncile sunt mai puțin dispuse să achite bani. Acesta este motivul pentru care mulți oameni înrăiți de datorii apelează la companii de finanțare.

Companii financiare sunt pur și simplu companii care oferă împrumuturi persoanelor fizice sau întreprinderilor. Sunt deseori dispuși să își asume mai multe riscuri și să împrumute bani persoanelor cu scoruri de credit mai mici. În schimbul acestui risc, aceștia percep de obicei rate ridicate ale dobânzii. Multe companii non-profit oferă și gestionarea datoriilor. Acestea vă vor ajuta să găsiți un împrumut de consolidare a datoriilor și să vă oferiți consiliere. Amintiți-vă că, deși nu au scop lucrativ, nu înseamnă că nu vor exista taxe aferente unora dintre serviciile lor.

Dacă prima opțiune de gestionare a datoriilor dvs. nu vă atrage, ați putea încerca să scoateți un împrumut de capital propriu. Acesta este un împrumut garantat, cunoscut și ca a doua ipotecă, în care casa dvs. servește drept garanție. În ciuda riscului de a vă pierde casa, acest tip de împrumut are unele avantaje. În primul rând, puteți deduce plățile dobânzilor la impozitele dvs. De asemenea, puteți obține o rată a dobânzii fixă ​​(spre deosebire de o rată a dobânzii variabilă, care poate crește) cu un împrumut de capital propriu.

O altă opțiune pentru consolidarea datoriei este utilizarea ofertelor de carduri de credit. Multe companii de carduri de credit promovează comisioane de transfer de 0% la sută - puteți recupera vechea datorie a cardului de credit fără nicio taxă. Unii oameni plătesc datoriile sărind de la o ofertă introductivă cu rată scăzută la alta. Pentru a evita rănirea creditului dvs. atunci când închideți conturi, solicitați companiei să raporteze contul ca fiind închis la cererea dvs. [sursă: Dunleavey]. De asemenea, s-ar putea să vă gândiți să lăsați aceste conturi deschise, chiar dacă nu le veți folosi, deoarece vă va îmbunătăți raportul datorie-credit.

Dacă acele împrumuturi studențești vechi sunt încă agățate de dvs., citiți următoarea secțiune pentru a afla despre unele dintre regulile speciale care se aplică consolidării lor.

Există întotdeauna posibilitatea de a vă achita personal datoria cu creditorii dvs. pentru a evita să vă împrumutați din datorii. Acest proces implică acordul asupra unei sume pe care trebuie să o plătiți pentru a vă achita datoria (aceasta poate varia între 20% și 75% din ceea ce datorați) [sursă: Todorova]. Împrumutătorii sunt dispuși să facă acest lucru dacă se tem că ați putea cere falimentul. Cu toate acestea, decontarea datoriilor ar putea părea rău în raportul dvs. de credit.