Ce este consolidarea împrumuturilor studențești?

Consolidarea împrumuturilor studențești este un proces prin care contractați un împrumut nou, care este apoi utilizat pentru a achita celelalte împrumuturi studențești existente. În loc să aveți mai multe împrumuturi și plăți de împrumut, aveți doar unul. Puteți consolida toate împrumuturile federale pentru studenți și majoritatea împrumuturilor private pentru studenți.

definiția

Suma de bani pe care sunteți eligibil să o împrumutați depinde de costurile colegiului dvs. pentru un anumit an. Dacă absolviți peste patru ani, probabil veți avea patru împrumuturi - chiar mai mult, dacă ați luat și un împrumut privat pentru fonduri suplimentare.

Consolidarea împrumuturilor îți poate pur și simplu viața, dar trebuie să o faci cu atenție pentru a evita pierderea beneficiilor pe care le poți avea în prezent - sau pentru a fi eligibil - în cadrul împrumuturilor pe care le ai acum. Dar mai întâi trebuie să fii sigur dacă ești eligibil pentru consolidare. Abia atunci ar trebui să începeți să căutați cele mai bune opțiuni de împrumut disponibile.

Datoria împrumutului studențesc: este consolidarea răspunsul?

Cerințe de eligibilitate pentru consolidarea împrumuturilor studențești

În majoritatea cazurilor, sunteți considerat eligibil să vă consolidați împrumuturile dacă sunteți:

  • Nu se află în prezent la școală sau sunt înscriși la un nivel mai mic decât cel cu jumătate de normă
  • În prezent efectuează plăți de împrumut sau se află în perioada de grație a împrumutului
  • Aveți un istoric bun de rambursare (ceea ce înseamnă că nu sunteți în incapacitate de plată pentru împrumuturile dvs.)
  • Acordând împrumuturi de cel puțin 5.000 USD până la 7.500 USD

Deși nu trebuie să îndepliniți niciun minim pentru combinarea datoriilor în cadrul programului federal de împrumut direct de consolidare, creditorii privați și companiile de împrumuturi tind să solicite un sold minim al împrumutului. Nu puteți consolida împrumuturile private pentru studenți cu împrumuturile federale pentru studenți și nu puteți consolida decât împrumuturile pe care le dețineți în numele dvs.; asta înseamnă că nu vă puteți consolida propriile împrumuturi cu cele ale soțului/soției sau cu împrumuturile pe care părinții voștri le-au luat pentru a vă finanța studiile universitare.

Puncte pro și contra consolidării împrumuturilor pentru studenți

În timp ce procesul de consolidare vă va simplifica viața și vă va face mai ușor să vă asigurați că sunteți la curent cu plata împrumuturilor, există câteva aspecte negative pe care trebuie să le luați în considerare.

Simplificarea procesului de plată a facturilor

Prelungirea termenului de rambursare

Scăderea ratei dobânzii

Trecerea de la un împrumut cu rată variabilă la un împrumut cu rată fixă

Reducerea sumei plății lunare

Intrarea într-un plan alternativ de rambursare

Rambursare gradată (plățile lunare încep să scadă, apoi cresc)

Rambursarea sensibilă la venituri (plățile lunare reprezintă un procent din venitul pretax

Obținerea de beneficii pentru împrumutat

Plătind mai mult în dobândă totală

Având o sumă totală mai mare de rambursare a împrumutului

A fi îndatorat mai mult (dacă vă prelungiți perioada de împrumut)

Pierderea beneficiilor împrumutatului de la creditorul dvs. actual (adică reduceri la dobândă, reduceri

A fi nevoit să ramburseze prestațiile debitorilor (adică rabaturi, scutiri de taxe)

Pierderea perioadei de grație la împrumuturile originale, dacă este cazul

Dacă consolidați o combinație de împrumuturi federale și private, pierzând protecția împrumuturilor federale studențești.

Avantajele consolidării

Rețineți că unii profesioniști în consolidare se aplică doar împrumuturilor federale sau doar împrumuturilor private. Acesta este unul dintre motivele pentru care, dacă aveți ambele tipuri de împrumuturi, vă recomandăm să le consolidați separat (a se vedea mai jos). De asemenea: Puteți păstra întotdeauna separat un singur împrumut care are beneficii deosebit de bune pentru împrumuturi.

Se aplică tuturor împrumuturilor

Simplificarea procesului de plată a facturilor: Cu un singur împrumut, aveți o singură dată de scadență a rambursării de reținut și un cec de scris.

Prelungirea termenului de rambursare: Cu un nou împrumut, puteți prelungi perioada de timp pe care trebuie să o rambursați, adesea între 12 și 30 de ani (față de 10 standard).

Reducerea sumei plății lunare: Prelungirea termenului împrumutului înseamnă că veți plăti mai puțin în fiecare lună.

Obținerea de beneficii pentru împrumutat: Împrumutătorii vor oferi adesea deținătorilor de împrumuturi anumite avantaje (reduceri pentru plăți automate, o evidență a plăților la timp etc.) pentru că sunt un bun împrumutat. Dacă creditorul dvs. nu oferă beneficii, vă recomandăm să vă gândiți să vă consolidați împrumuturile cu un creditor care face acest lucru.

Dacă consolidați o combinație de împrumuturi federale și private, pierzând protecția împrumuturilor federale studențești.

Doar pentru împrumuturi private

Reducerea ratei dobânzii: Dacă aveți unul sau mai multe împrumuturi studențești private și v-ați îmbunătățit scorul de credit de la obținerea împrumutului, este posibil să vă puteți califica pentru un împrumut consolidat cu o rată a dobânzii mai mică.

Trecerea de la o variabilă la un împrumut cu rată fixă: Dacă aveți împrumuturi private pentru studenți la rate variabile ale dobânzii, este posibil să puteți consolida și să obțineți un împrumut nou cu o rată fixă ​​a dobânzii - o mișcare bună dacă ratele au scăzut semnificativ de când ați fost la școală.

Doar pentru împrumuturi federale

Intrarea într-un plan alternativ de rambursare: Consolidarea vă poate face eligibil pentru programe federale de împrumut care vă facilitează achitarea împrumuturilor.

  • Rambursarea gradată vă permite să începeți plățile la o sumă lunară mai mică, apoi creșteți treptat suma rambursată la fiecare doi ani.
  • Rambursarea sensibilă la venit, care calculează suma plății lunare ca procent din venitul lunar pretax.

Dezavantaje ale consolidării

Dezavantajele consolidării împrumuturilor studențești se aplică tuturor tipurilor de împrumuturi.

Plătind mai mult în dobândă totală: Asta pentru că veți porni din nou ceasul de rambursare a împrumutului și va fi probabil pentru o perioadă mai lungă de timp. Prin urmare, chiar dacă rata dobânzii dvs. este aceeași sau mai mică, probabil veți ajunge să plătiți mai multe dobânzi.

Având o sumă totală mai mare de rambursare a împrumutului: Mai multă dobândă înseamnă că rambursarea totală a împrumutului dvs. va fi probabil mai mare.

A fi îndatorat mai mult (dacă vă prelungiți perioada de împrumut): După cum sa discutat mai sus.

Pierderea beneficiilor împrumutatului de la creditorul dvs. actual (de exemplu, reduceri la rata dobânzii, reduceri): Dacă beneficiile sunt cu adevărat luxuriante pentru un anumit împrumut, nu trebuie să îl includeți în consolidare.

Trebuie să rambursați beneficiile împrumutatului (adică rabaturi, scutiri de taxe): Luați în considerare acestea, dacă există, în costul total al împrumutului dvs. de consolidare înainte de a decide să vă consolidați și ce împrumuturi să includeți în mix.

Posibile penalități de plată în avans: Rețineți-le atunci când vă programați consolidarea împrumutului.

Pierderea perioadei de grație la împrumuturile originale, dacă este cazul: Împrumuturile studențești au adesea o perioadă de grație post-absolvire înainte de a începe să rambursați. Creditul dvs. de consolidare probabil că nu va avea acest lucru.

Dacă consolidați o combinație de împrumuturi federale și private, pierderea protecției împrumuturilor federale studențești oferă: Investigați programul federal de împrumut de consolidare directă pentru a vă consolida împrumuturile federale.

Faceți matematica de consolidare a împrumutului

Ar trebui să fiți atenți dacă un creditor privat promite să vă scadă dramatic rata dobânzii prin consolidarea împrumuturilor federale pentru studenți. Adevărul este că împrumutătorii cântăresc media ratelor dobânzilor pe care le plătiți în prezent pentru împrumuturile dvs. student federale existente și apoi rotunjiți acest număr până la cel mai apropiat optimi dintr-un procent.

Deși rata dobânzii la noul împrumut poate fi mai mică decât rata dobânzii mai mare, va fi, de asemenea, mai mare decât rata dobânzii mai mică pe care o plătiți în prezent. Deci, în general, veți plăti cam la fel sau poate doar puțin mai mult pentru noul dvs. împrumut consolidat.

Iată un exemplu

Marisa plătește 3,6% pentru un împrumut Stafford de 3.500 USD și 6,8% pentru un împrumut Stafford 6.500 USD. Dacă ar trebui să consolideze aceste împrumuturi, un creditor legitim și-ar calcula noua rată a dobânzii folosind următoarea formulă: (3.500 dolari x 3.6%) + (6.500 dolari x 6.8%)/(3.500 dolari + 6.500 dolari) = 5.68%. Aceasta va fi rotunjită la 5,75%. În timp ce rata generală a dobânzii la împrumutul consolidat este mai mică decât 6,8% pe care Marisa o plătea pentru împrumutul de 6.500 USD, este semnificativ mai mare decât 3,6% pe care o plătea pentru împrumutul de 3.500 USD.

Cea mai bună politică: Înainte de a vă consolida împrumuturile studențești, restrângeți numerele. Luați în considerare cât va dura mai mult pentru a rambursa noul împrumut și cât mai mult în dobândă totală va trebui să plătiți ca urmare. Cântărește acest lucru în beneficiul unei rate mai mici a dobânzii, plăți lunare mai mici și având doar o plată - nu multiplă - a împrumutului studențesc de gestionat în fiecare lună.

Consolidarea împrumuturilor Atenție: nu amestecați împrumuturile federale și private

După cum sa menționat mai devreme, dacă aveți atât împrumuturi studențești federale, cât și împrumuturi private pentru studenți, ar trebui să le consolidați separat, nu împreună.

Împrumuturile private studențești nu au anumite protecții. Combinarea acestora cu împrumuturi federale vă va descalifica de la aplicarea beneficiilor oferite pentru împrumuturile studențești federale, cum ar fi extinderea perioadei de plată a împrumutului, planuri de rambursare bazate pe venituri și programe federale de iertare a împrumuturilor.

Acest lucru vă va oferi două plăți de împrumut pe lună, ceea ce este încă mai simplu decât patru sau cinci sau mai multe dintre ele. Și asta înainte de a merge la școala de licență.