Tarifele asigurărilor de viață sunt de obicei mai mari dacă sunteți supraponderal sau obez, deoarece asigurătorii țin cont de greutatea și înălțimea dvs. atunci când stabilesc primele.

asigurarea

Găsiți Cotații de asigurări de viață ieftine în zona dvs.

Cu toate acestea, dacă nu aveți probleme grave de sănătate legate de greutate, cum ar fi mobilitatea limitată din cauza obezității morbide, este puțin probabil să fiți respins pentru acoperirea asigurărilor de viață. Și dacă sunteți sportiv sau, dintr-un anumit motiv, aveți un IMC ridicat, dar un procent scăzut de grăsime corporală, probabil veți putea primi credite de la un asigurător pentru a vă califica pentru cele mai bune ratinguri de asigurare de viață.

Impactul greutății dvs. asupra ratelor asigurărilor de viață

Companiile de asigurări de viață determină categoria de rating în care vă încadrați și, prin urmare, prețurile pentru care vă calificați, în parte pe baza unui grafic de construcție similar cu un calcul al IMC. De obicei, categoriile de rating disponibile sunt:

  • Preferred Plus: Această categorie este rezervată persoanelor cu o stare de sănătate excelentă, fără antecedente de probleme medicale. Dacă depășești greutatea ideală pentru înălțimea ta cu mai mult de câteva kilograme, este puțin probabil să primești această evaluare.
  • Preferat: Dacă ați avut o problemă medicală minoră sau aveți antecedente familiale de afecțiuni moderate, dar altfel aveți o stare de sănătate deosebită, probabil că vă veți califica pentru o evaluare preferată. Există, de asemenea, adesea o categorie preferată pentru fumători care altfel s-ar califica pentru cele mai bune tarife, cu excepția consumului de tutun.
  • Standard Plus: Clasa de sănătate Standard Plus include de obicei pe cei cu o stare bună de sănătate, dar care au un istoric familial negativ sau o singură afecțiune care îi scutește de a se califica pentru un rating preferat.
  • Standard: Această categorie este pentru persoanele cu o sănătate medie care pot avea câteva probleme comune, dar ușor de gestionat, cum ar fi colesterolul ridicat sau tensiunea arterială. Există, de asemenea, o evaluare standard pentru fumători. Dacă sunteți destul de supraponderal și, în special, dacă sunteți obez, veți primi probabil o evaluare standard.
  • Evaluări în tabel: Solicitanții cu risc ridicat de asigurări de viață sunt adesea stabiliți în funcție de evaluările din tabel. Cu excepția cazului în care aveți un IMC foarte mare, este puțin probabil să primiți o evaluare de masă pentru asigurarea de viață, în funcție doar de greutatea dvs.

Pentru fiecare categorie de rating, o companie de asigurări de viață va avea limite de greutate minime și maxime pentru o înălțime dată, cu toate acestea vârsta și sexul dvs. pot fi, de asemenea, luate în considerare. Unii asigurători - cum ar fi Allstate, Mutual of Omaha și Prudential - folosesc o diagramă a greutății unisex, care este favorabilă femeilor care pot avea câteva kilograme supraponderale, deoarece gama de rapoarte acceptabile înălțime-greutate este mai mare pentru bărbați. În mod similar, alți asigurători iau în considerare vârsta unui solicitant, ceea ce este favorabil solicitanților mai tineri, care sunt puțin supraponderali, deoarece intervalul de greutate ideal pentru o înălțime dată este mai larg pe măsură ce îmbătrânești.

Pentru a vă oferi o înțelegere a modului în care companiile de asigurări de viață vă evaluează greutatea, mai jos puteți vedea eșantionul de limite acceptabile de înălțime și greutate pentru adulții care cumpără acoperire prin MetLife. După cum puteți vedea, chiar dacă aveți un IMC non-optim, vă puteți califica pentru cea mai bună categorie de rating. Un bărbat de 6 picioare care cântărește 195 de kilograme, de exemplu, ar fi considerat supraponderal în conformitate cu un calcul standard al IMC, dar s-ar califica pentru un rating de asigurare de viață Preferred Plus (sau Elite Plus, deoarece MetLife se referă la categorie). Și dacă ar cântări 225 de lire sterline, ceea ce înseamnă că IMC-ul său ar fi considerat obez, el s-ar mai califica pentru rate mai bune decât cele standard. Oamenii supraponderali nu sunt de obicei descalificați pentru a primi asigurări de viață ieftine numai pe baza greutății lor, ci din cauza altor probleme legate de construcția lor.

Înălțime SexPreferit PlusPreferitStandard PlusStandard
144164Femeie144204
156180Femeie157218
170197Femeie170236
182215Femeie183256
199232Femeie199278
215249Femeie215302

După cum puteți vedea mai jos, pe măsură ce o persoană crește în greutate și modifică categoriile de rating, costul unei polițe de asigurare de viață pe termen crește pentru fiecare asigurare. Cu toate acestea, punctul în care introduceți o categorie de rating diferită este diferit de asigurător - un bărbat supraponderal de 200 de kilograme ar putea primi un rating Preferred de la John Hancock, dar un rating Standard de la Primerica. Și un bărbat obez de 220 de kilograme ar primi în continuare un rating Standard Plus cu prime favorabile pentru asigurarea de viață pe termen lung de la American General, atâta timp cât nu au avut alte probleme medicale.

Companiile de asigurări de viață pot face excepții de la ghidurile lor standard de greutate pentru sportivi sau persoane cu un raport ridicat de măsurare piept-talie, chiar dacă au un IMC ridicat. Deoarece tabelele de greutate ale asigurătorului sunt destinate să aproximeze dacă vă încadrați într-un interval de greutate normal, sănătos, nu vor să excludă persoanele care se potrivesc în mod special, dar care ar putea să nu aibă un IMC optim, dar vă recomandăm să verificați dacă IMC-ul dvs. este în afara intervalului așteptat și notifică asigurătorul despre motivul în care solicită o poliță de asigurare de viață. Compania va confirma atunci când vă calificați pentru evaluările preferate atunci când vă susțineți examenul medical.

De ce companiile de asigurări de viață au cerințe IMC?

Companiile de asigurări de viață stabilesc tarife pe baza riscului pe care îl determină să fie un solicitant sau a probabilității de a muri pe durata poliței. Un număr mare de afecțiuni legate de obezitate vă cresc riscul de mortalitate, cum ar fi:

  • Boala de inima
  • Accident vascular cerebral
  • Colesterol ridicat
  • Diabet
  • Tensiune arterială crescută
  • Apnee de somn
  • Osteoartrita
  • Boală hepatică grasă
  • Boală de rinichi

Deși este posibil să nu fi dezvoltat încă niciuna dintre aceste condiții, asigurătorul nu vă va oferi un rating preferat dacă nu depășiți limitele de greutate recomandate, deoarece un IMC ridicat vă crește șansele de a contracta o problemă medicală ulterior. O poliță de asigurare de viață se poate extinde pe câțiva ani sau întreaga viață, iar asigurătorul nu vă poate ajusta primele, așa că trebuie să vă determine riscul pe baza informațiilor dvs. actuale.

Cum să obțineți cele mai bune tarife de asigurare de viață dacă sunteți supraponderal

Când aplicați pentru o poliță de asigurare de viață, vi se vor pune o serie de întrebări despre sănătatea și stilul dvs. de viață, iar asigurătorul vă va confirma de obicei răspunsurile pe baza evidenței medicului și a examenului medical. Deși ar trebui să fii întotdeauna sincer, una dintre cele mai simple modalități de a te asigura că obții cele mai bune tarife de asigurare de viață este de a include toate informațiile relevante legate de regimul tău de sănătate. Dacă respectați o dietă consistentă și un program de exerciții fizice, sunteți monitorizat de medicul dumneavoastră în mod regulat și nu ați avut probleme legate de greutate, este posibil să vă calificați pentru o evaluare bună a asigurărilor de viață.

Presupunând că singura problemă din cerere este că sunteți supraponderal, adesea vă veți califica pentru cele mai bune tarife de asigurare de viață. Chiar și solicitanții care au un IMC ridicat și sunt clasificați ca obezi pot obține un rating bun - de exemplu, dacă aveți 5'9 "și 210 lire sterline, vă puteți califica pentru un rating Preferred la Prudential. De obicei sunt complicații legate de greutate, cum ar fi dacă aveți diabet zaharat sau antecedente familiale de infarct miocardic, acest lucru vă va determina să primiți un rating slab.

Întrebări privind cererea de asigurare de viață legată de greutate

  • Greutatea și înălțimea curentă: Fii sincer cu privire la versiunea ta, dar asigură-te că includi orice alte informații relevante. De exemplu, dacă aveți un IMC ridicat, dar un procent deosebit de scăzut de grăsime corporală, asigurătorul vă poate acorda credite și vă poate îmbunătăți ratingul.
  • Schimbări de greutate în ultimul an: Este puțin probabil ca o dietă accidentală să vă ajute să obțineți cel mai bun rating de asigurare de viață, deoarece veți fi creditat doar cu jumătate din orice pierdere în greutate recentă, iar asigurătorii vor fi îngrijorați de modificările bruște ale greutății. Dar dacă ați fugit de un regim de exerciții fizice sau de dietă care v-a determinat să începeți să slăbiți, asigurați-vă că ați dezvăluit acest lucru în cererea dvs., chiar dacă asigurătorul nu întreabă în mod specific despre asta.
  • Fie că fumezi: Nefumătorii plătesc rate mai mari de asigurare de viață, mai ales dacă sunteți supraponderal și nu v-ați califica pentru un rating de tutun preferat.
  • Ultima programare a medicului: Dacă nu sunteți sub îngrijirea regulată a unui medic, acest lucru vă poate afecta șansele de a primi cele mai bune evaluări, deoarece obezitatea este legată de alte probleme de sănătate. Companiile de asigurări de viață vor dori să știe că sunteți monitorizat în mod regulat pentru complicații care ar putea apărea.
  • Orice probleme de sănătate sau mobilitate legate de greutatea dumneavoastră: Dacă aveți probleme cu mobilitatea sau ați avut probleme medicale legate de obezitate, probabil că nu vă veți califica pentru cele mai bune tarife de asigurare de viață.

O altă modalitate simplă de a vă îmbunătăți calitatea de sănătate este pregătirea pentru examenul medical de asigurare de viață. Când vă programați examenul, vă recomandăm să luați primul lucru dimineața într-o stare de post pentru a obține cea mai bună evaluare. Greutatea dvs. poate fluctua cu câteva kilograme pe parcursul zilei pe măsură ce mâncați și beți, astfel încât susținerea examenului devreme elimină o parte din variabilitate.

În cele din urmă, întrebați asigurătorul dacă puteți susține un nou examen medical la câțiva ani după ce ați cumpărat polița. Dacă ați început recent un program de slăbire, este posibil să vă puteți califica pentru un rating mai bun și prime mai mici, fiind reevaluat după ce ați demonstrat că păstrați greutatea. Sau, puteți încerca în acel moment să comparați ofertele de la alți asigurători pentru a vedea dacă v-ați califica pentru o poliță mai ieftină prin intermediul unei alte companii de asigurări de viață.

Impactul pierderii în greutate asupra ratelor asigurărilor de viață

Dacă slăbiți în mod intenționat prin metode nechirurgicale înainte de a solicita o poliță, veți primi rate mai bune de asigurare de viață. Dar probabil veți primi credit doar pentru jumătate din greutatea pierdută în ultimele 12 luni. Asigurătorii doresc să știe că pierderea în greutate este susținută și că nu o vei recâștiga pur și simplu, așa că se concentrează mai mult pe tendința ta de greutate, spre deosebire de un singur instantaneu.

Spuneți că aveți o înălțime de 5'6 "și obișnuiți să cântăriți 205 de lire sterline - v-ați fi calificat pentru un rating standard de la Mutual of Omaha. Dacă ați începe un program de dietă și exerciții care vă ajutau să slăbiți 30 de lire sterline, v-ați califica pentru un Preferat Evaluare plus, atâta timp cât această pierdere în greutate a fost susținută timp de cel puțin un an. Cu toate acestea, dacă pierderea în greutate de 30 de kilograme s-a produs în ultimele 12 luni, ți s-ar credita doar că ai pierdut 15 kilograme și ai primi un Preferat rating în schimb.

Pe de altă parte, dacă pierdeți în greutate prin metode chirurgicale, în mod similar vi se va atribui pierderea în greutate, dar veți primi un rating mai slab din cauza intervenției chirurgicale recente.

Și, dacă pierdeți în mod neintenționat o cantitate semnificativă de greutate - peste 10 lire sterline - acesta va fi un punct de îngrijorare pentru asigurători și veți primi fie un rating mai slab, fie veți fi respins pentru acoperire. Pierderea bruscă a greutății care nu este intenționată ar putea însemna că aveți o afecțiune de bază. Compania de asigurări de viață ar dori să știe ce cauzează schimbarea în greutate și cum este gestionată această afecțiune înainte de a vă califica pentru un rating bun.

Ce se întâmplă dacă ți se refuză asigurarea de viață din cauza greutății tale?

În majoritatea cazurilor, nu vi se va refuza acoperirea asigurărilor de viață doar din cauza unui IMC ridicat și, chiar dacă vi s-a refuzat acoperirea de către o companie, este probabil ca un alt asigurător să vă ofere o poliță. Pentru a fi prea gras pentru a vă califica pentru o poliță de asigurare de viață cu mai mulți asigurători, ar trebui să fiți obezi morbid. Și chiar și în această situație, motivul pentru care nu ți s-ar oferi acoperire este probabil combinația atât a greutății tale, cât și a altor condiții de sănătate.

Dacă nu puteți obține o poliță de asigurare de viață pe termen standard sau permanentă din cauza supraponderabilității sau aceasta combinată cu alți factori, vă recomandăm mai întâi să pierdeți în greutate și apoi să aplicați din nou pentru acoperire. Deși companiile de asigurări de viață vă vor acorda credit parțial doar pentru pierderea semnificativă în greutate în ultimele 12 luni, veți fi mai probabil să vă calificați pentru politica la alegere.

Dar, dacă aveți nevoie imediat de o acoperire și nu vă puteți califica în altă parte, vă recomandăm să luați în considerare o poliță de asigurare de viață acceptată garantată. După cum sugerează și numele, aceste politici garantează acceptarea, deci nu veți fi considerat neasigurabil, indiferent de greutatea dvs. Cu toate acestea, există câteva dezavantaje ale asigurării de viață acceptate garantate:

  • Acestea oferă o acoperire foarte limitată, de obicei nu mai mult de 25.000 de dolari.
  • Politicile de acceptare garantate sunt costuri mai mari decât polițele de asigurare de viață standard pentru fiecare dolar de acoperire.
  • Dacă mori în primii doi-trei ani de la intrarea în vigoare a poliței, beneficiarii tăi vor primi o plată parțială doar dacă moartea ta a fost accidentală. Deci, de exemplu, dacă ați avut un infarct la un an după achiziționarea acoperirii, familia dvs. nu ar primi indemnizația completă de deces.

Minciuna despre greutatea ta pe o cerere de asigurare de viață

Minciunea în cererea dvs. ar fi fezabilă numai dacă achiziționați o poliță de asigurare de viață fără examen sau garantată, deoarece polițele complet subscrise implică un examen medical, în timpul căruia va fi măsurată greutatea reală. Dar, chiar dacă achiziționați o poliță care nu necesită un examen medical, asigurătorul dvs. poate avea alte mijloace de confirmare a construcției dvs., cum ar fi înregistrările medicului.

Vă recomandăm să nu mințiți despre greutatea dvs. pe o cerere de asigurare de viață în fiecare caz. Dacă asigurătorul a stabilit vreodată că ați mințit în mod intenționat cu privire la greutatea dvs., acest lucru ar putea fi considerat fraudă, iar polița dvs. poate fi anulată. Sau, dacă ați decedat, compania de asigurări de viață poate respinge cererea beneficiarului dumneavoastră. În ambele cazuri, minciuna cu privire la greutatea dvs. vă poate ajuta să cumpărați inițial o poliță sau să obțineți o rată mai bună, dar ați pierde primele plătite și nu veți beneficia de avantajele acoperirii.

Maxime este director la ValuePenguin concentrându-se pe industria asigurărilor. Anterior, ea a fost directorul de marketing al produselor la CoverWallet, o startup de asigurări comerciale și a ajutat la lansarea afacerii de asigurări personale a NerdWallet. Maxime a contribuit cu informații și analize de asigurare la Forbes, USA Today, The Hill și la multe alte publicații.

Notă editorială: conținutul acestui articol se bazează numai pe opiniile și recomandările autorului. Nu a fost previzualizat, comandat sau aprobat în alt mod de niciunul dintre partenerii noștri din rețea.