Într-un efort de a aborda multiplele probleme ale datoriilor în creștere în Japonia; și anume, problemele sociale care decurg din numărul tot mai mare de persoane datorate banilor către mai mulți împrumutători, o modificare a Legii privind controlul și reglementarea afacerilor privind împrumuturile bănești a fost adoptată de dietă la 13 decembrie 2006 (Amendamente privind împrumuturile bănești, Legea 115 din 2006). Majoritatea prevederilor vor intra în vigoare până în 19 decembrie 2007. Amendamentele privind împrumuturile bănești vizează nu numai Legea privind controlul și reglementarea afacerilor cu împrumuturi bănești (care va fi cunoscută sub numele de Legea afacerilor cu împrumuturi bănești (MLBL) după data efectivă a banilor) Amendamente de împrumut), dar și Legea privind reglementarea primirii subscrierii de capital, depozite și dobânzi la depozite (LCRR), Legea privind controlul dobânzilor (ICL) și alte legi referitoare la întreprinderile de împrumut de bani.

dreptului

Mai multe tipuri de modificări vor fi efectuate în conformitate cu amendamentele la împrumuturile bănești. De exemplu, activitățile persistente de colectare a datoriilor vor fi interzise, ​​iar informațiile despre suma totală a principalului și a dobânzii aferente unui împrumut vor fi furnizate unui împrumutat înainte de extinderea unui împrumut. Următorul este un rezumat al unora dintre cele mai semnificative modificări aduse de amendamentele la împrumuturile de bani.

Se vor introduce noi reglementări (care vor intra în vigoare în doi ani și jumătate de la intrarea în vigoare a majorității prevederilor amendamentelor la împrumuturile bănești) care vor limita suma totală pe care o persoană o poate împrumuta prin interzicerea împrumutătorilor de la împrumutând peste un anumit prag. În conformitate cu aceste reglementări, dacă împrumutatul este o persoană fizică, un împrumutat este obligat să investigheze mijloacele financiare și capacitatea de rambursare a acestui împrumutat înainte de a aproba orice nou împrumut.

Mai mult, dacă suma noului împrumut plus suma totală a împrumuturilor existente ale împrumutatului de la acest împrumutat în momentul investigației depășește 500.000 ¥ (4.188 USD) sau dacă suma noului împrumut plus suma totală a împrumutului individual împrumuturile existente de la toți împrumutătorii (inclusiv împrumuturile existente acordate de către împrumutatul care urmează să furnizeze noul împrumut) la momentul investigației s-a încheiat (1 milion, atunci creditorul trebuie să ceară împrumutatului să prezinte documentația privind mijloacele sale financiare, precum documentația fiscală.

Creditorul trebuie să stabilească apoi pentru toți împrumutații dacă valoarea noului împrumut plus suma totală a împrumuturilor existente ale împrumutatului în momentul unei astfel de investigații depășește capacitatea de rambursare a împrumutatului. Dacă se depășește capacitatea de rambursare a împrumutatului, împrumutătorului i se interzice acordarea de noi împrumuturi. Specificațiile referitoare la pragul aplicabil unei astfel de interdicții trebuie încă prescrise printr-o ordonanță a cabinetului.

Cu toate acestea, în general, se consideră că un împrumutat nu are capacitatea de a rambursa împrumuturile existente în cazul în care suma totală a împrumuturilor sale existente depășește o treime din venitul său anual. Aceste noi reglementări introduc, de asemenea, înainte de intrarea în vigoare a limitărilor descrise mai sus, un sistem pentru a determina dacă a fost atinsă această limită de prag.

Modificările urmăresc, de asemenea, revizuirea reglementărilor existente, dar conflictuale, privind ratele dobânzii (care vor intra în vigoare odată cu noile reglementări care limitează împrumuturile totale ale unei persoane). În prezent, ratele dobânzii sunt reglementate și plafonate la 29,2% în baza LCRR și reglementate numai între 15% și 20% în conformitate cu ICL. Dacă un împrumutat împrumută bani cu o rată mai mare de 29,2%, acest împrumutat este supus sancțiunilor penale. În cazul în care un împrumutat împrumută la o rată mai mare decât rata aplicabilă conform ICL (între 15% și 20% în funcție de suma principalului), nu există sancțiuni, ci orice acord cu privire la partea de dobândă percepută care depășește rata dobânzii aplicabilă nu este aplicabilă.

În ciuda acestui fapt, în conformitate cu MLBL actual, astfel de acorduri pot fi încă valabile dacă se poate găsi un „sistem de plată presupus” care îndeplinește anumite condiții, cum ar fi voluntaritatea rambursării și o restricție a ratelor dobânzilor care depășesc 29,2%. Modificările privind împrumuturile bănești vor elimina acest „sistem de plăți considerat”. În același timp, ratele dobânzii vor fi reglementate și limitate la 20% în baza LCRR. Mai mult, împrumuturile la rate ale dobânzii peste rata aplicabilă conform ICL (chiar dacă o astfel de rată a dobânzii este sub 20%) vor face obiectul unor penalități administrative.

Pe scurt, chiar dacă majoritatea modificărilor amendamentelor la împrumuturile bănești nu urmează să intre în vigoare de ceva timp, împrumutătorii din Japonia trebuie să înceapă să ia în considerare nu numai cum să se pregătească pentru noile reglementări, dar ar putea fi necesar și să ia în considerare adoptarea unui nou model de afaceri.