strategia

În bine sau în rău, datoria este o realitate inevitabilă pentru majoritatea dintre noi. Anumite datorii, cum ar fi datoria cu carduri de credit cu dobândă ridicată sau datoria consumatorilor, sunt adesea considerate o scurgere a bugetului. Alte datorii pot fi folosite pentru a achiziționa active valoroase pe care altfel nu le-am putea, cum ar fi o casă sau o mașină, sau pentru a crea pârghie și a mări randamentele. Oricare ar fi poziția dvs. cu privire la datorii, o aspirație aproape universală este de a deveni în cele din urmă fără datorii.

Deci, cum facem asta? Achitarea datoriilor în multe privințe seamănă foarte mult cu pierderea în greutate: poate fi inconfortabil, necesită sacrificii consecvente și deliberate, iar plățile sunt deseori atât de departe în viitor, încât poate fi greu de crezut că veți ajunge vreodată acolo. Globul de zăpadă al datoriilor, devenit cel mai faimos de către autorul de finanțe personale și gazda media Dave Ramsey, este o tehnică de rambursare a datoriilor menită să ne întărească hotărârea atunci când vine vorba de efectuarea plăților datoriei. Strategia merge astfel:

      • Faceți o listă cu toate datoriile dvs. curente și comandați-le de la cea mai mică la cea mai mare, indiferent de ratele dobânzii.
      • Concentrați-vă pe abordarea celui mai mic echilibru. Ați efectua plata minimă pentru toate celelalte solduri, în afară de acesta.
      • Fiți cât mai agresiv posibil atunci când efectuați plăți în plus față de plata minimă pentru acest sold special.
      • După ce ați plătit integral acest sold, rulați plățile pe care le efectuați către acesta la următorul cel mai mic sold.
      • Repetați după cum este necesar.

Strategia Globului de Zăpadă și Natura Umană

Pentru a fi clar, această tehnică nu adaugă niciun avantaj financiar real rambursării datoriilor dvs. - deoarece nu acordați prioritate datoriei cu cele mai mari rate ale dobânzii, ați putea ajunge să plătiți mai mult din dobânzi totale decât trebuie. Acestea fiind spuse, ceea ce face ca această abordare să fie eficientă este modul în care reflectă natura umană. Oricare ar fi punctul de plecare al datoriilor noastre, ne place să vedem semne clare și inconfundabile de progres - și reducerea numărului de datorii pe care le avem este un progres. Efectuarea unei plăți de 2.000 USD și închiderea unei datorii pur și simplu se simte mai bine decât efectuarea unei plăți de 10.000 USD și reducerea unei datorii de la 100.000 USD la 90.000 USD. Sigur, al doilea scenariu vă reduce datoria totală cu o marjă mai mare - dar dacă sunteți o ființă umană, primul scenariu se va simți mai bine. Experimentați un sentiment mai mare de realizare după ce a redus la zero o datorie mai mică decât veți pur și simplu „face progrese” într-o datorie mai mare.

Această senzație face parte dintr-o teorie mai largă numită Teoria Prospectului, care a fost dezvoltată de psihologii Daniel Kahneman și Amos Tversky. Au descoperit că oamenii văd câștiguri și pierderi în termeni de distanță față de un anumit punct de referință sau ancoră. Cu rambursarea datoriilor, dimensiunea datoriilor (care va varia în timp) tinde să nu fie punctul nostru de referință. Punctul nostru de referință tinde să fie de 0,00 USD. Astfel, utilitatea noastră marginală câștigată din fiecare dolar suplimentar plătit pentru o datorie crește pe măsură ce ne apropiem de un sold zero. Ultima plată efectuată va fi inevitabil cea mai bună plată, deoarece ne-am fi atins obiectivul.

Dave Ramsey caută să valorifice acest sentiment. Începând cu cea mai mică datorie este cel mai motivant, pur și simplu pentru că are un punct de plecare cel mai apropiat de ancora noastră. Fiecare plată devine mai plină de satisfacții. Ne motivează să fim cât mai agresivi posibil din cauza sentimentului asociat.

Construirea unui obicei

În cartea sa Atomic Habits, James Clear prezintă cel mai simplu mod de a-și forma un obicei pentru a-l face atractiv. Ramsey, folosind psihologia comportamentală de bază găsită în teoria perspectivelor, încearcă să transforme ceva la fel de banal și deprimant ca rambursarea datoriilor într-o experiență plină de satisfacții. Odată ce a face plăți agresive devine plină de satisfacții, va deveni un obicei. Probabil că veți pofti senzația de a efectua plăți din ce în ce mai mari. Soldurile online ușor disponibile completează bucla de feedback oferind o valoare de referință actualizată.

Acestea fiind spuse, această tehnică este simplă, iar unele datorii pot fi mult prea prohibitive pentru o abordare atât de simplă. Datoriile cu rate de dobândă extrem de greoaie, de exemplu, ar putea justifica o abordare mai detaliată. Cu toate acestea, psihologia comportamentală de bază a fost testată și încercată. Cele mai multe datorii rămân în bilanțul nostru, consumând banii investibili mult prea mult timp, deoarece suntem părtinitori față de statu quo. Efectuarea plății minime pentru toate datoriile noastre este rutina în care intrăm.

Pentru unii oameni, strategia pentru bulgări de zăpadă poate fi motivația necesară pentru a ieși din sub datorii și spre o viață fără datorii, în timp ce pentru alții este doar un punct de plecare. Oricare ar fi situația dvs. actuală a datoriilor, solicitarea sfatului de la consilierul dvs. este întotdeauna o alegere adecvată - și toți cei de la Baird Retirement Management suntem aici pentru a vă ajuta.