Este greu de imaginat pensionarea atunci când titlurile știrilor financiare par să raporteze proiecții cumplite - de la un fond de securitate socială care se epuizează rapid și mobilitatea descendentă a clasei de mijloc pensionate până la poveste după poveste despre lucrătorii mai în vârstă care nu se pot retrage pentru că au nevoie de bani. În ciuda fluxului constant de rapoarte și previziuni negative din media, respectarea acestor strategii simple vă poate ajuta să vă pregătiți pentru o pensionare stabilă.

pentru

Știți ce trebuie să căutați atunci când căutați un planificator financiar

Doar cu taxă: Aceasta înseamnă că planificatorul este compensat doar de clienți pentru sfaturi obiective. Nu vând produse și nu fac comisioane sau recompense pentru niciuna dintre deciziile dvs.

Fiduciar: Încercați să găsiți un planificator care semnează un „jurământ fiduciar” pentru a adera la cel mai înalt standard posibil de îngrijire și este de acord să pună întotdeauna interesul clienților lor mai presus de interesul propriu și al interesului afacerii lor.

CFP ®: Planificatorul financiar certificat este standardul de aur în acreditările și educația planificării financiare. Această desemnare necesită o educație considerabilă și o experiență în carieră, împreună cu promovarea unui examen cuprinzător care acoperă toate aspectele planificării financiare.

Faceți meciul
Un depozit direct într-un 401 (k) pentru angajații din sectorul privat sau 403 (b) pentru anumiți angajați ai școlilor publice sau al organizațiilor scutite de impozite este probabil cea mai comună formă de economii la pensie. În aceste scenarii, banii sunt preluați înainte de impozitare din propriul salariu și sunt puși într-un cont de pensionare de grup. Impozitele sunt plătite Serviciului de Venituri Interne atunci când angajații încep să se retragă după vârsta eligibilă de 59½ sau încep să efectueze distribuțiile minime necesare din cont.

„De obicei este o idee bună să luați în considerare economisirea într-un plan de pensionare sponsorizat de angajator prin muncă, chiar dacă este o sumă relativ mică”, spune planificatorul financiar certificat Ben Smith, fondatorul Cove Financial Planning din Whitefish Bay, Wis. Acest lucru este valabil mai ales dacă angajatorul dvs. se potrivește cu contribuțiile. „Dacă ați găsi 100 de dolari pe teren, l-ați ridica? Potrivirea 401 (k) a angajatorului dvs. este cu adevărat bani găsiți și recomand oamenilor să profite din plin de potrivirea angajatorului, așa cum le permite fluxul de numerar ”, spune Smith.

Chiar dacă în prezent plătiți datorii sau încercați să creați rezerve de numerar, „Este greu să învingeți o rentabilitate dolar pe dolar a oricărei investiții, ceea ce este în esență cazul potrivirii angajatorilor”, spune Smith. Încercați să contribuiți cel puțin cu suma maximă pe care o va egala angajatorul dumneavoastră. Cu toate acestea, dacă este un loc de muncă nou sau nu credeți că veți rămâne la acea companie sau organizație, asigurați-vă că înțelegeți programul de dobândire a planului de pensionare al angajatorului dvs.

Venitul brut: Venitul dvs. total. În esență, este suma totală (dar și bunurile, serviciile și proprietățile) pe care o primește o persoană care trebuie să fie raportată la o declarație fiscală.

Venit brut ajustat modificat (AGI sau MAGI modificat): O cifră utilizată de IRS pentru a determina dacă puteți profita din plin de avantajele fiscale. În esență, este venitul brut ajustat (AGI) al unei persoane mai rafinat prin adăugarea înapoi a oricărui venit din dobânzi scutite de impozite și a anumitor deduceri.

Înainte de impozitare: O contribuție făcută înainte ca impozitele federale și municipale să fie deduse. Contribuțiile ar putea fi pentru un cont de pensionare sau pentru un alt vehicul de investiții amânat de impozite (produs).

Deducerea impozitului: O sumă, cum ar fi contribuțiile tradiționale IRA (dacă îndepliniți cerințele), care vă poate ajuta să reduceți veniturile care fac obiectul impozitării (adică să vă reduceți nivelul fiscal).

Impozit amânat: Un cont în care puteți deduce contribuțiile în avans, dar puteți plăti impozite pe retrageri ulterior, cum ar fi un IRA tradițional (dacă sunteți eligibil).

Fără taxe (scutite de taxe): Un cont la care faceți contribuții cu dolari după impozitare, dar nu plătiți niciun impozit pe creșterea contului sau când vă retrageți din cont, cum ar fi un Roth IRA.

Distribuție minimă necesară (RMD): Suma pe care trebuie să o retrageți dintr-un cont amânat, indiferent dacă v-ați retras sau nu, după ce ați atins o anumită vârstă. Acest lucru se aplică IRA-urilor tradiționale sau 401 (k) tradiționale, dar deoarece contribuțiile la un IRA Roth au fost deja impozitate, nu există RMD-uri. Puteți să vă păstrați toate economiile Roth IRA și să nu retrageți niciodată un ban, dacă nu doriți.

Programul de învestire: Dacă angajatorul dvs. se potrivește cu contribuțiile la pensie, aceasta este perioada în care trebuie să rămâneți angajatul lor înainte de a fi îndreptățiți la fondurile aferente, dacă plecați.

Porniți un IRA
În timp ce există mai multe tipuri de conturi individuale de pensionare concepute pentru a ajuta americanii să economisească pentru pensionare, cele mai frecvente sunt IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth. Fiecare are avantaje fiscale unice (pe scurt, plătiți impozite acum sau mai târziu) și limitări care depind de venit și vârstă.

Un IRA tradițional permite persoanelor fizice să contribuie până la 6.000 de dolari anual (7.000 de dolari pentru cei cu vârsta de 50 de ani sau mai mult) și să amâne potențial plata impozitului pe venit din acele contribuții până când vor începe să se retragă în viitor. Contribuțiile la IRA-urile tradiționale pot fi deduse integral din impozite pentru persoanele care nu au un cont de pensionare sponsorizat de angajați sau care au un cont de pensionare sponsorizat de angajați, dar al căror venit brut ajustat ajustat este mai mic de 65.000 USD dacă se depune ca unic sau mai mic de 104.000 dolari dacă este căsătorit și depune împreună. Contribuțiile se pot califica pentru o deducere parțială pentru cei a căror AGI modificat este mai mic de 75.000 USD, dar mai mult de 65.000 USD, dacă depuneți ca unic sau mai puțin de 124.000 USD, dar mai mult de 104.000 USD, dacă depuneți în comun.

Un IRA Roth este diferit prin faptul că persoanele fizice plătesc impozite pe venit din contribuțiile lor în avans, dar retragerile din cont după vârsta de 59½ și o perioadă de deținere de cinci ani sunt scutite de impozite. Așadar, deși contribuția la un IRA Roth nu vă va ajuta să economisiți impozite acum, vă va oferi acces la fonduri fără taxe în viitor. Cu toate acestea, există limite cu privire la cine poate face contribuții la un IRA Roth: persoanele cu un AGI modificat mai mic de 124.000 dolari dacă depun ca celibat sau mai puțin de 196.000 dolari dacă depun căsătorie depunând împreună pot contribui până la 6.000 dolari anual (7.000 dolari dacă ai 50 de ani sau mai mult). Cei cu un AGI modificat de mai puțin de 139.000 USD, dar mai mult de 124.000 USD, dacă depun ca unic sau mai puțin de 206.000 USD, dar mai mult de 196.000 USD, dacă depun căsătorie, depunând în comun, pot aduce o contribuție parțială.

Automatizează și diversifică
Contribuirea la un IRA necesită ceva mai multă disciplină decât un 401 (k) care este scos din salariul dvs., dar unele automatizări simple vă pot ajuta. Smith recomandă să configurați un transfer regulat din contul în care este depus salariul dvs. și să coordonați retragerile cu programul dvs. de plată.

Important de reținut este că, în funcție de circumstanțele dvs., nu trebuie neapărat să alegeți între un IRA tradițional și un IRA Roth. Mulți oameni le au pe amândouă.

„Este important să vă diversificați„ triunghiul fiscal ”la pensionare, care se referă la soldul dvs. de economii între conturile amânate, libere de impozite și conturile impozabile”, spune Smith. „Accesul la toate aceste tipuri de cont la pensionare vă va oferi în cele din urmă mai mult control și alegere în ceea ce privește modul în care veți prelua retragerile de pensionare, ceea ce poate duce la scăderea impozitelor pe termen lung.”

A avea o intrebare?

Urmăriți și trimiteți pe Ben pe Twitter la @BenSmithPlanner.