într-o

Greg Vote/Getty Images

Auzim adesea despre povești în care oamenii sunt scoși în stradă după un dezastru, fie după un incendiu într-o clădire de apartamente pentru chiriași; sau pentru proprietarii de case sau proprietarii de apartamente după daune masive la bunuri cauzate de furtuni sau alte riscuri și dezastre asigurate.

Când aveți o asigurare pentru locuințe, apartamente sau chiriași, acoperirea cheltuielilor suplimentare de viață (ALE) vă împiedică să fiți în situația de a fi „fără adăpost” sau să ajungeți la navigarea pe canapea la socrii sau la casele prietenilor în timp ce așteptați reparațiile să fie făcut. Iată cum funcționează și cum să obțineți această acoperire.

Ce este acoperirea cheltuielilor suplimentare de viață (ALE)?

Cheltuielile suplimentare de viață sunt acoperirea de asigurare care poate veni cu polițele de asigurare pentru proprietarul casei, chiriașii sau proprietarii de apartamente. Acoperirea ALE oferă despăgubiri atunci când nu puteți locui în locuința dvs. din cauza unei pierderi sau a unei daune asigurate și în timp ce casa dvs. este reparată.

ALE vă oferă bani care vă permit să vă mențineți stilul de viață obișnuit și să vă compensați costurile suplimentare de viață în altă parte când casa dvs. este distrusă sau nelocuibilă. Acoperirea se plătește până la repararea locuinței dvs. sau până la atingerea limitei suplimentare a politicii de cheltuieli de viață.

Cum te ajută?

Pe lângă acoperirea monetară reală, politica vă oferă posibilitatea de a vă menține independența și confidențialitatea în casa dvs. temporară. La rândul său, această acoperire poate ameliora mult stresul într-o situație de daune pentru dvs. și familia dumneavoastră. Veți avea liniște sufletească știind că nu veți fi niciodată singuri încercând să vă dați seama unde veți sta în timp ce încercați să vă recuperați după un dezastru major.

Când poți revendica ALE?

Puteți revendica ALE numai dacă locuința dvs. este nelocuibilă după o pierdere cauzată de un risc acoperit de polița dvs. de asigurare. Uneori, reparația casei dvs. vă poate face viața incomodă. Poate preferați să mergeți la un hotel. Cu toate acestea, nu presupuneți niciodată că plecarea la un hotel va fi acoperită de poliță. O companie de asigurări trebuie să vă aprobe să vă mutați din casă, iar motivul trebuie să fie din cauza circumstanțelor cererii. De exemplu, criteriile lor de aprobare ar putea fi atunci când nu există apă curentă sau electricitate. Acestea sunt condiții care pot face locuința nelocuibilă.

Efectuarea unor reparații la subsol timp de o săptămână după deteriorarea apei sau retrocedarea canalizării poate să nu se califice. Există cazuri în care unui client i s-a reparat jumătate din acoperiș după o furtună, dar pentru că daunele nu le-au afectat foarte mult zona de locuit și că aveau căldură, electricitate și apă, ALE nu a fost aprobată. Întrebați întotdeauna înainte de a suporta costuri. Fiecare companie de asigurare va evalua situația daunelor și vă va informa dacă puteți avea acoperirea în situația dvs.

Cum funcționează ALE?

Cheltuielile suplimentare de viață vor acoperi asiguratul pentru costurile suplimentare de viață, care depășesc și depășesc costurile normale ca urmare a unei pierderi acoperite de o cerere de asigurare. Cheia aici este că cheltuielile suplimentare de viață se concentrează pe costul suplimentar.

De exemplu, dacă un chiriaș plătește în mod normal 500 USD pe lună chirie și, din cauza unui incendiu în clădirea lor, proprietarul lor le spune să nu-și facă griji cu privire la plata chiriei până când apartamentul nu va mai fi locuit, atunci imediat, nu vor stinge cheltuiala lor normală de 500 USD pentru viață. Să presupunem că găsesc o cazare temporară de aceeași calitate și locație, dar pentru că este mobilată, îi costă 900 USD pe lună. Cheltuielile lor suplimentare de viață sunt de 400 USD în acest scenariu. Nu 900 $.

În mod similar, să spunem că, din cauza situației dificile, chiriașul decide să trăiască puțin mai luxos în timp ce așteaptă ca apartamentul lor să fie gata și, în loc de apartamentul de 900 USD, se îndreaptă spre unitatea de la ultimul etaj cu vedere pentru $ 1.300 pe lună. Compania de asigurări poate revizui cererea de despăgubire și poate stabili că acesta nu este un caz în care se menținea nivelul actual de viață și poate accepta doar să plătească un echivalent cu apartamentul de 900 USD, din nou plătind doar 400 USD pentru cheltuielile reale de trai suplimentare pe parcursul lunii locatarii au fost strămutați.

Acoperire suplimentară

Iată câteva exemple de lucruri pe care o companie de asigurări le va lua în considerare să plătească în cadrul acoperirii ALE într-o cerere de despăgubire dacă are sens să vă mențineți stilul de viață:

  • Mese la restaurant
  • Costuri pentru kilometraj crescut sau costuri de transport datorate noii locații temporare
  • Costuri pentru cazare temporară, fie că este vorba de închiriere, hotel, motel sau cameră într-o pensiune.
  • Costuri pentru spălarea rufelor - Dacă trebuie să vă trimiteți rufele pentru că nu aveți acces la o mașină de spălat și uscător la domiciliul dvs. temporar, atunci aceasta poate fi acoperită, de exemplu
  • Închiriere de mobilă - costurile de închiriere a articolelor speciale cu care obișnuiți să aveți de obicei pot fi acoperite și luate în considerare
  • Costuri de depozitare pentru conținut în circumstanțe speciale
  • Costurile de mutare sau de deplasare
  • Îmbarcare pentru animale de companie și multe altele

Deoarece cheltuielile de trai suplimentare sunt menite să acopere diferența dintre ceea ce plătiți în mod normal și ceea ce trebuie să plătiți acum datorită faptului că nu locuiți acasă, deși costurile de mai sus pot fi acoperite de ALE, va exista întotdeauna o evaluare în legătură cu modul în care costurile pe care le revendicați se compară cu costurile în mod normal așteptate ale stilului de viață.

Ca și în exemplul închirierii chiriașului, evaluări similare vor fi făcute de către agentul de asigurare.

Suma rambursată

Este ușor să înțelegeți greșit ceea ce vi se va plăti atunci când revendicați ALE. Ultimul lucru pe care doriți să-l faceți este să începeți să cheltuiți tot felul de bani în plus, doar pentru a afla că primiți doar jumătate din aceștia.

Vestea bună este că majoritatea companiilor de asigurări au rețele și resurse mari pentru a vă ajuta să găsiți o casă sau o închiriere similară cu cea a dvs. și condiții destul de apropiate de ceea ce ați locuit.

Reglatorul vă va oferi, de obicei, opțiuni pentru a alege dintre acestea, care vor îndeplini limitele dvs. ALE și va fi în măsură să discute cât timp va acoperi acoperirea dvs. pentru cheltuielile suplimentare de viață. Deoarece ALE are o limită în majoritatea circumstanțelor, nu doriți să rămâneți fără bani pentru a vă acoperi cheltuielile, motiv pentru care este un plan bun să întrebați agentul de asigurări în mod specific despre perioada în care vă puteți aștepta să fiți acoperit pentru în timp ce se fac reparații în casa ta.

Limita unei polițe de asigurare

În funcție de forma de politică și de tipul de politică, limita pentru ALE este de obicei:

  • Aproximativ 30% din valoarea limită a locuințelor din polițele standard de proprietari,
  • Aproximativ 50% din bunurile personale sau conținutul asigurat se ridică în polițele de apartamente
  • Aproximativ 30% din bunurile personale sau conținutul limitează o politică standard pentru chiriași.

Acestea sunt doar exemple de ceea ce vă puteți aștepta ca limită standard ALE. Cheia aici este să vă cunoașteți limita, pe care o puteți găsi pe pagina de asigurare DEC a poliței sau formularea.

Există polițe cu limite mai mari, iar companiile de asigurări pot decide să crească limitele ALE pe baza criteriilor lor.

Ar trebui să vă întrebați întotdeauna cu reprezentantul dvs. de asigurări cu privire la acoperirea ALE și să decideți dacă acest lucru va fi suficient pentru a vă acoperi costurile dacă trebuie să vă mutați din casă pentru o perioadă prelungită în timp ce se fac reparațiile.

Cheltuieli de restaurant

Costurile restaurantului sunt o cheltuială obișnuită ALE care este înțeleasă greșit. Ar trebui să vă întrebați întotdeauna agentul de reglementare cum vor fi rambursate aceste costuri și ceea ce consideră a fi o sumă rezonabilă pe masă. Companiile de asigurări au de obicei o orientare pentru ceea ce sunt dispuse să ramburseze în medie.

Când facturile dvs. se încadrează în această normă, atunci nu veți avea nicio problemă. Dacă acestea depășesc norma, atunci cererea dvs. va fi examinată mai îndeaproape și este posibil să fie necesar să vă dovediți pierderea și costurile reale înainte de a fi plătit. Această contabilitate se extinde dincolo de simpla furnizare a unei chitanțe. Include dovedirea a ceea ce cheltuiți în mod normal pe mâncare, apoi dovedirea costurilor restaurantului pe care le plătiți sunt rezonabile în comparație cu stilul dvs. de viață.

De asemenea, vă recomandăm să întrebați agentul de ajustare dacă costurile cu alcoolul vor fi plătite ca parte a acestor facturi de restaurant. Ați fi surprins cât de mulți oameni cred că va fi plătită factura completă, dar doar porțiile ajung să fie plătite.

De exemplu, Mary și Joe se bucură de mâncăruri gourmet. Joe este un bucătar excelent și, de obicei, păstrează carne și fructe de mare de înaltă calitate și creează mese frumoase în fiecare zi. Mary și Joe au o casă temporară de închiriat, cu o bucătărie completă. Ies la cină de mai multe ori și trimit chitanțele companiei de asigurări pentru rambursare.

Compania de asigurări pune la îndoială facturile, invocând faptul că mesele depășesc 200 USD și depășesc alocația normală pentru ALE. Joe explică că le place să mănânce foarte bine și sunt obișnuiți cu bucătăria de ultimă generație în casa lor. Ajustorul știa acest lucru despre acești clienți și de aceea i-au pus într-o casă foarte bine mobilată, cu facilități excelente de bucătărie.

Din păcate, explicația lui Joe cu privire la cheltuielile lor suplimentare de viață nu se adaugă în acest caz. Clienților li s-au oferit toate aceleași facilități pe care le aveau acasă. Mâncarea la restaurantele lor preferate nu era o cheltuială suplimentară de trai cauzată de reclamație sau de strămutare. În acest caz, compania de asigurări se afla în dreptul lor de a plăti alocația obișnuită pentru hrană la nivelul a ceea ce ar depăși cumpărăturile lor obișnuite de băcănie. Joe și Mary au ieșit din buzunar pentru că au înțeles greșit acoperirea.

4 modalități de a vă asigura că veți primi plățile maxime

  1. Fiți gata să furnizați chitanțe pentru toate cheltuielile dvs.
  2. Documentați modul în care cheltuielile sunt o creștere față de cheltuielile dvs. normale.
  3. Furnizați dovada cheltuielilor dvs. normale pentru a fi utilizate ca punct de comparație pentru compania de asigurări în cazul în care acestea pun la îndoială lucrurile.
  4. Obțineți autorizație scrisă pentru orice cheltuieli speciale de la compania de asigurări pentru a evita neînțelegerile.

Nu este nimic în neregulă să te distrezi și să încerci să profiți la maximum de o situație dificilă; este doar important să știi ce vei primi. În caz de îndoială, întrebați întotdeauna agentul de reglementare să vă explice cum vor fi acoperite lucrurile, astfel încât să nu ajungeți să suportați factura.