Data modificării: 15 decembrie 2020

ieși

Dacă doriți să ieșiți din datorie pe cont propriu (și rapid), aceasta este postarea care vă va ajuta să o faceți.

Nu într-o zi. Nu mâine. Dreapta. Freaking. Acum.

Da, poți ieși din datorii

Am reușit să plătesc 80.000 de dolari în împrumuturi auto, card de credit și împrumuturi studențești în puțin peste trei ani. Știu cum să scap din datorii și știu că și tu o poți face.

Ca un drogat de datorii de aproape zece ani, am alergat pe cardul de credit după cardul de credit, trăind ca și cum salariul meu era de aproximativ patru ori mai mare decât dimensiunea reală. Lucrurile stupide pe care le-am cumpărat cu credit au inclus lecții de zbor, weekend-uri în Las Vegas și o camionetă nouă. Hei, nu am spus niciodată că nu mă distrez. (Amintiți-vă, acum sunt de cealaltă parte a celor 25 de ani, așa că am început pre-recesiunea la facultate ... în timpul boom-ului dot-com. Pe atunci, de fapt, m-am gândit că aș putea absolvi un sociologie și să-mi găsesc un loc de muncă în valoare de 75.000 $ pentru că știam oameni care știau!)

Știm cu toții că acest lucru nu s-a întâmplat și, destul de curând, datoria m-a prins. Când mă apropiam de cea de-a 26-a aniversare, am dat maxim cu 80.000 de dolari. Dintr-o dată, nu mai puteam continua să-mi împrumut ieșirea din necazuri. În același timp, mi-am dat seama că stresul de a-mi efectua abia plățile lunare și de a datora de două ori mai mult decât am câștigat într-un an își lua efectul.

Așa că am decis să mă schimb.

Sunt un tip deștept. Și nu mă consider frică de un pic de muncă grea. Deci, acum câțiva ani, am decis să:

  1. Ieși singur din datorii.
  2. Mergeți cu un pas mai departe și atingeți un fel de stabilitate financiară pe care majoritatea oamenilor nu o fac niciodată.
  3. Faceți un blog despre asta într-un mod care îl face accesibil celorlalți.

Astăzi, nu am datorii de consum. La alegere, nu sunt fără datorii. Am o ipotecă la reședința mea principală, chiar dacă aș putea să o achit. De asemenea, nu mi-am plătit împrumuturile studențești devreme. În aceste cazuri, folosesc datoria în mod conservator și conștient pentru a-mi avansa obiectivele financiare. Dar toate lucrurile urâte - carduri de credit, împrumuturi personale și împrumut auto - au dispărut de mult.

Contrar a ceea ce sute de specialiști în marketing și auto-descriși „experți” în domeniul finanțelor personale vor încerca să vă vândă - nu există niciun secret pentru a ieși din datorii. Nici un mod corect. Fără glonț de argint.

Acestea fiind spuse, cred că este corect să spunem că există câteva cerințe pentru a scăpa permanent de datoria consumatorilor.

  1. Trebuie să vă confruntați cu datoria calculându-vă raportul datoriei.
  2. Schimbați permanent comportamentele care v-au datori.
  3. Trebuie să câștigi destui bani pentru a rambursa datoria.

În toți anii în care am purtat această datorie cu mine, nu am vrut niciodată să fiu datori. Dar abia după ce am îndeplinit cele trei criterii de mai sus, am putut face ceva în acest sens. În primul rând, a trebuit să încetez să mai trăiesc în negare, spunându-mi că datoria mea „nu era atât de rea”. Aveam nevoie de o verificare a realității și să mă uit exact la câtă datorie aveam și ce ar fi nevoie pentru a ieși.

În al doilea rând, trebuia să-mi dau seama de ce aveam datorii și să nu mai fac acele lucruri. A trebuit să-mi redau stilul de viață. Cu mult.

În cele din urmă, a trebuit să găsesc o modalitate de a câștiga suficient pentru a rambursa datoria. Așa că am primit un al doilea loc de muncă, am lucrat la o serie de schimbări de locuri de muncă care mi-au crescut veniturile și am început acest blog care - în timp - a creat încă un flux de venituri.

Acum, haideți să descompunem acest lucru și să vedem cum puteți aplica aceste trei cerințe datoriei dvs.

1. Confruntați-l: Câtă datorie aveți?

Știu că s-ar putea să vă fie frică de câtă datorie aveți, dar ignorarea problemei nu o va face să dispară niciodată.

A existat o vreme la începutul anilor 20, când datoriile mele se ridicau în mod constant, că știam că am probleme, dar eram prea speriată pentru a contabiliza cât de multe datorii am.

Am plătit plăți minime și am uitat de ele până în luna următoare. Dacă sunteți dvs. sau dacă aveți nevoie pur și simplu de o actualizare a valorii nete actuale (negative), haideți să aruncăm o privire. Crește-ți toate datoriile.

Carduri de credit. Împrumuturi studențești. Împrumuturi auto. Și orice altceva. Deocamdată, vom lăsa ipoteca dvs. exclusă.

Acesta este numărul tău.

Deși datoria totală absolută este importantă, nu este la fel de importantă ca și cum se compară datoria cu venitul dvs. anual. Este timpul să calculăm ...

Raportul dvs. datorie/venit

Aceasta este o cifră utilizată în mod obișnuit, care vă pune datoria în perspectivă în raport cu câți bani câștigați.

Un raport datorie-venit (DTI) este adesea calculat în moduri diferite. De exemplu, atunci când solicitați o ipotecă, băncile calculează DTI ca procentul plăților lunare ale datoriilor din venitul dvs. lunar.

În urmă cu câțiva ani, am recenzat cartea Your Money Ratios, scrisă de columnistul CBS MoneyWatch, Charles Farrell. Mi-a plăcut ideea lui Farrell de a simplifica planificarea financiară prin aplicarea unor rapoarte la finanțele personale (lucru pe care profesioniștii financiari îl fac tot timpul, oricum).

Deși nu este unul dintre rapoartele lui Farrell, îmi place să calculez o rată a datoriei ca suma datoriei totale (cu excepția ipotecilor) ca procent din venitul anual brut.

  • Exemplul 1: câștigați 50.000 USD pe an și aveți datorii de 25.000 USD. Raportul dvs. de îndatorare = 0,5.
  • Exemplul 2: câștigați 100.000 USD și aveți 250.000 USD datorii. Raportul dvs. de datorii = 2,5.

Acest lucru vă oferă o valoare de referință pentru cât de îndatorat sunteți (și ce va fi nevoie pentru a scăpa).

În cazul în care vă întrebați, datoria mea a fost cu mult peste 2.0 pentru o vreme.

Deci, indiferent de raportul dvs. de datorii, nu disperați. Dacă a ta este acolo sus, înseamnă doar că ai ceva de făcut.

2. Schimbați comportamentele care v-au datori

Ieșirea din datorii începe prin eliminarea motivelor pentru care ați datori în primul rând. Chiar și câștigarea la loterie nu vă va rezolva problema dacă nu veți învăța niciodată să cheltuiți mai puțin decât aveți.

Oamenii se îndatorează din diferite motive. Școală, pierdere de locuri de muncă, facturi medicale sau, dacă ești ca mine, prostie. Dar de ce te-ai datori nu contează cu adevărat. Ceea ce contează este să nu lăsați să se întâmple din nou! Iată ce nu trebuie făcut.

  • Dacă ați contractat împrumuturi de 50.000 USD pentru o diplomă de licență, nu luați 100.000 USD mai mult pentru un doctorat.
  • Ai căzut într-o grămadă de datorii după ce ți-ai pierdut slujba? Rezolvați (odată ce ați ieșit din datorii), să lucrați la un fond de urgență, astfel încât acest lucru să nu se mai întâmple niciodată.
  • Dacă tu, ca și mine, ai petrecut ani de zile trăind o viață pe care nu ți-o poți permite, atunci dă-ți seama cum arată viața pe care ți-o poți permite și ajungi acolo.

Acest ultim pas este mai ușor de spus decât de făcut. De fapt, doar acest scop este responsabil pentru aproximativ o treime din fiecare articol de finanțe personale, fiecare scris. „Trăiește în limita posibilităților tale”, „Cheltuie mai puțin decât câștigi” etc. etc. De ce a scris atât de multe despre un concept atât de simplu?

Pentru că odată ce ne-am obișnuit să trăim într-un anumit fel, este incredibil de dificil să ne schimbăm. Știți, cum începeți să trăiți pe ramen după doi ani de The Capital Grille?

Aici intervine:

3. Câștigă suficient pentru a ieși din datorii

Dacă doriți să ieșiți singuri din datorii, trebuie să câștigați suficienți bani pentru a supraviețui ȘI suficienți bani pentru a vă achita datoriile.

Altfel spus: trebuie să treceți dintr-o situație în care cheltuiți mai mult decât câștigați într-una în care câștigați mai mult decât cheltuiți. Și cu cât vrei să devii mai rapid fără datorii, cu atât trebuie să câștigi mai mult decât depășești cheltuielile.

De ce să câștigi mai multe lucrări

Personal, știam că nu voi ieși niciodată din datorii doar prin reducerea cheltuielilor - cu excepția cazului în care, probabil, am locuit cu părinții mei până la 35 de ani. (Fără supărare, mamă și tată, dar nu mulțumesc.) Pur și simplu nu am câștigat suficient bani. A trebuit să câștig mai mult.

Așa că am făcut mai multe lucruri: am primit un al doilea loc de muncă (la Starbucks), am căutat locuri de muncă mai bine plătite și m-am mutat (de câteva ori) și am început acest blog. Între al doilea loc de muncă, o schimbare de carieră și începutul acestui blog, am adăugat 15.000 de dolari la venitul meu anual.

Și în aproximativ patru ani, am trecut de la câștigarea a puțin peste 30.000 de dolari la realizarea a peste șase cifre.

Nu spun asta ca să mă laud sau să pretind că sunt ceva special. O spun doar pentru a face un punct. Dacă vă gândiți la asta, puteți ieși din datorii, vă puteți crește veniturile și puteți obține un loc de muncă mai bun. Dacă vă gândiți la asta, puteți începe o afacere cu jumătate de normă.

Nu toată lumea trebuie să câștige mai mulți bani pentru a ieși din datorii, dar le face mult mai ușor.

Există literalmente modalități nesfârșite de a câștiga bani în plus, dar toate ar putea intra în aceste trei categorii.

1. Vinde lucruri

Dacă aveți lucruri, atunci puteți face bani. Găsiți lucruri pe care nu le mai folosiți și accesați eBay sau Craigslist sau o vânzare în curte.

Lucrul bun despre vânzarea de lucruri este că puteți obține bani rapid. Vestea proastă este că nu este durabilă; mai devreme sau mai târziu, veți rămâne fără prostii pentru a vinde.

2. Lucrează mai mult

Obțineți un al doilea loc de muncă sau lucrați ore suplimentare, dacă sunt disponibile. Voi fi contondent, al doilea loc de muncă nu este distractiv, dar vor contribui cu siguranță la plata facturilor. Gândește-te cât de obosit/stresat/lipsit de suflet te simți după 9-5 deja; acum imaginați-vă că vă urcați în mașină, că vă luptați cu traficul de la oră de vârf și că intrați încă patru ore de la 6 la 10. Apoi ajungeți acasă pe la 11, exact la timp pentru a urmări emisiunea zilnică și a leșina.

Punerea în ore suplimentare câștigă dolari suplimentari, dar vă poate sugera viața. Dacă acesta este traseul pe care doriți să îl parcurgeți, există totuși opțiuni: serviciu de masă, babysitting, magazine comerciale, căi de livrare, pază de securitate, îndrumare, predare de cursuri de pregătire, barman, conducere de taxi etc.

3. Lucrați mai inteligent

Acesta este modul meu preferat personal de a vă crește veniturile și veți vedea de ce. A lucra mai inteligent înseamnă a fi promovat la locul de muncă. Sau, dacă slujba dvs. nu vă va promova, găsiți un loc de muncă mai bine plătit. Sau, dacă nu găsești un loc de muncă mai bine plătit, lucrează pentru tine. Dacă luați decizia de a câștiga mai mulți bani lucrând mai inteligent, trebuie doar să faceți acest lucru.

Notă: nu pot lua spațiul aici pentru a enumera un milion de idei de afaceri, dar am găsit întotdeauna inspirație în Inc. 5000, o listă a companiilor cu cea mai rapidă creștere din America. Primul meu stagiu de facultate a fost la Inc. - treaba mea a fost să intervievez directorii executivi ai acestor companii pentru a întreba despre secretele succesului lor. A fost una dintre cele mai bune experiențe din viața mea. Încă mă gândesc la această listă ca fiind „5000 de modalități de a câștiga bani”.

Instrumente pentru a vă ajuta să ieșiți din datorii

Motivația este jumătate din luptă, dar dacă există instrumente disponibile pentru a vă ajuta să ieșiți singuri din datorii, de ce să nu le luați?

Cineva care dorește să iasă din datorii în 2017 este mult mai ușor decât luptătorii datoriei de acum doar câțiva ani. Problema creditelor a dispărut de mult. Cu excepția cazului în care v-ați ars complet scorul de credit, ar trebui să puteți utiliza sistemul de creditare pentru a vă ieși din gaură.

Transferuri de sold

Iată cum funcționează transferurile de sold: Ca o modalitate de a atrage noi clienți, companiile de carduri de credit vă vor permite să transferați un sold - cu alte cuvinte, o datorie - de la un card de credit la un nou card de credit cu o dobândă de 0% pentru un anumit număr de luni . De exemplu, dacă ar fi să transferați un sold de 2.000 USD de pe un card (15% APR) pe un nou card (0% APR timp de 12 luni), ați putea economisi până la 300 USD în dobânzi.

Dar există o mulțime de capcane în această abordare.

  • Există adesea o taxă pentru a transfera un sold, care poate duce la economii.
  • Transferul unui sold nu vă rezolvă problema datoriei dacă nu puteți efectua plăți suficient de mari - pur și simplu vă câștigă ceva timp.
  • Aveți nevoie de un credit foarte bun pentru a primi aprobarea pentru un nou card de credit și, dacă soldurile de pe cardurile dvs. de credit actuale sunt prea mari, s-ar putea să vă fie refuzat oricum.
  • Mai mult credit înseamnă mai multă tentație de a cheltui.

Împrumuturi de consolidare a datoriilor

Este din ce în ce mai ușor să găsiți împrumuturi personale negarantate pe care le puteți utiliza pentru a consolida mai multe datorii într-o singură plată lunară accesibilă.

În cele din urmă, am ajuns la un punct în care:

  1. Am avut prea multe datorii pentru a obține noi carduri de credit și
  2. Transferurile de sold nu au funcționat pentru mine, deoarece aș transfera soldul și aș cheltui din nou pe vechiul card de credit. Suna familiar? Dacă da, este posibil să găsiți ajutor în împrumuturile de la egal la egal.

În 2006, mi-am consolidat datoria cardului de credit cu un împrumut personal.

Veți avea în continuare nevoie de un credit bun pentru a obține un împrumut personal, dar este posibil să puteți obține un împrumut atunci când nu veți fi aprobat pentru un card de credit. Și dacă aveți un credit excelent, s-ar putea chiar să obțineți o rată a dobânzii mai mică cu un împrumut personal. Oricum ar fi, ceea ce îmi place la împrumuturile personale este că primești un termen fix, de obicei trei sau cinci ani, și o plată lunară - nu poți fi tentat să faci plăți minime și știi că datoria ta va fi achitată la sfârșit a termenului.

Dacă sunteți serios în legătură cu acest traseu, Fiona (cunoscută anterior sub numele de Even Financial) este o companie excelentă cu care suntem parteneri, care vă oferă un împrumut personal optim în funcție de nevoile și situația dvs. Le puteți consulta aici pentru a găsi un împrumut potrivit pentru dvs. De asemenea, consultați recenzia noastră completă aici.

Vedeți dacă sunteți pre-aprobat pentru un împrumut personal de până la 100.000 USD

Consilierea creditelor și gestionarea datoriilor

Deși puteți economisi bani scăpând singuri din datorii, uneori nu funcționează. Acolo vă poate ajuta consilierea de credit și/sau gestionarea datoriilor.

Dar procedați cu atenție. Deși guvernul s-a reprimat puțin în ultimii ani, există o mulțime de companii care promovează aceste tipuri de servicii care nu vor face decât să înrăutățească lucrurile. Evitați escrocheriile de soluționare a datoriilor sau orice serviciu care promite să reducă suma totală pe care o datorați. Evitați orice serviciu care percepe taxe mari în avans.

Fundația Națională pentru Consilierea Creditelor este o organizație nonprofit de consilieri de credit reputați, care vă poate îndruma către cineva din zona dvs., care vă poate ajuta să faceți un plan pentru a ieși din datorii. Aceștia pot percepe o taxă pentru timpul lor sau lunar.

O altă organizație de renume este Acredited Debt Relief. Ei colaborează cu companii cunoscute de scutire a datoriei pentru a negocia datoria cardului dvs. de credit. Procesul durează doi până la patru ani (în unele cazuri puțin mai mult) în cazul în care plătiți un set de plăți lunare către datoria dvs. în timp ce are loc negocierea.

Este posibil să doriți, de asemenea, să cercetați (fie prin intermediul consilierului dvs., fie pe cont propriu) introducerea unui plan de gestionare a datoriilor. Conform unui astfel de plan, o companie terță negociază ratele dobânzilor, sumele de plată și comisioanele cu creditorii dvs. Efectuați o plată lunară către o companie terță parte, iar aceștia plătesc toți creditorii dvs.

Citiți 10 lucruri de știut despre companiile de administrare a datoriilor pentru a vă ajuta să decideți dacă acesta este un traseu pe care doriți să îl parcurgeți.

Acum, ia măsuri!

Mai citești asta? Uimitor. Mulțumesc! Concluzia este că nimic din tot ce tocmai am scris nu merită nimic decât dacă luați măsuri. Ieșirea din datorii este un proces îndelungat, POȚI începe astăzi. Și asta vă rog să faceți:

În 24 de ore vreau să faci ceva - orice - pentru a ieși din datorii.

Iată doar câteva idei de lucruri pe care le-ai putea face, dar te îndemn să devii creativ!

  1. Tăiați un card de credit
  2. Postează ceva deținut de vânzare
  3. Scrieți un obiectiv pentru a câștiga mai mulți bani
  4. Trimiteți o cerere la un loc de muncă nou (cu plată mai mare sau suplimentar)
  5. Transferați un sold cu dobândă ridicată
  6. Înfruntați-vă datoria (notați datoria totală și raportul datoriei)
  7. Reexaminați bugetul
  8. Efectuați o plată suplimentară a datoriilor
  9. Căutați consiliere de credit

Cum vei începe?

Instrumente conexe

Parteneri de creditare recomandați

  • Agregator de împrumut LendingTree este un agregator de împrumuturi și nu un împrumutat direct. Acest lucru vă va oferi posibilitatea de a investiga programele de împrumut disponibile de la mai mulți creditori pe aceeași platformă, ceea ce este foarte convenabil. Viziteaza site-ul

Loan Broker Credible oferă împrumuturi personale cu rate începând de la 5,95% APR (cu plată automată) *. În plus, căutarea opțiunilor de tarifare prin Credibil este complet gratuită, fără taxe ascunse. Viziteaza site-ul

Loan Broker Prosper oferă împrumuturi pentru persoanele cu un credit bun, dar va lucra și cu persoane cu un scor de până la 640. Nu există cerințe de venit minim. TAE variază între 7,95% -35,99% și au planuri de rambursare de până la 5 ani. Viziteaza site-ul