În funcție de furnizorul dvs. de HSA, există câteva modalități diferite prin care vă puteți retrage fondurile pentru cheltuieli medicale calificate. Dar care sunt aceste cheltuieli medicale - și ce alte complexități trebuie să fiți conștienți?

retrageri

Este un sentiment extraordinar să vezi cum crește un cont bancar sau o investiție.

Echilibrul în continuă creștere reprezintă responsabilitate, posibilități, poate chiar libertate financiară.

De obicei, este ușor să puneți bani în economii - dar multe tipuri de conturi bancare și investiții au reguli extrem de restrictive care vă împiedică să vă retrageți banii atunci când doriți sau aveți nevoie de ei.

Unul dintre ele este un cont de economii de sănătate.

Chiar dacă proprietarii inteligenți HSA își folosesc conturile pentru a îndepărta fondurile cu avantaje fiscale ca economii la pensie, conturile de economii de sănătate au fost create inițial pentru a pune la dispoziție fonduri fără impozite pentru cheltuielile medicale calificate ale proprietarului. Regulile stricte ale IRS care reglementează retragerile HSA fără penalități sunt menite să asigure că fondurile sunt cheltuite pentru cheltuieli de îngrijire a sănătății - nu mașini sau vacanțe.

Dar, dacă exercitați o oarecare răbdare, veți constata că respectarea regulilor care guvernează retragerile merită frustrarea de a vă vedea cum banii cresc, cu o mare parte din aceștia de neatins.

Iată câteva informații despre cum și când puteți atinge fondurile dvs. HSA.

Retragerea fondurilor HSA pentru cheltuieli medicale calificate

Pentru a utiliza un HSA trebuie să aveți un plan de sănătate cu o deducere ridicată sau HDHP, care poate fi obținut prin angajatorul dvs., un asigurător privat sau piața medicală în timpul înscrierii deschise. Presupunând că sunteți eligibil, conturile de economii de sănătate sunt cu adevărat foarte bune atunci când banii sunt folosiți pentru cheltuieli eligibile.

  • În fiecare an al planului, puteți depune mii de dolari (plus contribuții suplimentare de „recuperare” peste contribuțiile anuale maxime dacă aveți peste 55 de ani), până la limitele actuale ale contribuțiilor HSA. Fondurile sunt fie contribuite înainte de impozitare (dacă sunt luate prin deducere a salarizării), fie vin cu o deducere fiscală completă din venitul dvs. brut (dacă au contribuit direct). Limitele de contribuție pentru 2019 sunt de 3.500 USD pentru persoane fizice și 7.000 USD pentru familii. În 2020, limitele contribuției cresc la 3.550 USD pentru persoane fizice și 7.100 USD pentru familii.
  • Nu trebuie să folosiți acei bani; se poate răsturna, câștigând dobânzi fără impozite în fiecare an.
  • Dar dacă alegeți să îl utilizați pentru costurile de îngrijire a sănătății, îl puteți retrage și cheltui fără taxe în orice moment, sub rezerva limitărilor pe care le vom discuta într-o clipă.

Cu alte cuvinte, aveți un fond de bani fără taxe pe care să-l cheltuiți pentru majoritatea cheltuielilor medicale pe care asigurarea dvs. de sănătate nu le acoperă. Ar fi greu să găsești pe cineva care să nu considere asta prea mult.

Cel mai important lucru pe care trebuie să îl înțelegeți atunci când utilizați HSA pentru cheltuieli medicale este să știți ce este și ce nu este permis.

IRS definește „cheltuieli calificate” în secțiunea 213 (d) din codul fiscal, iar lista este lungă, cu sute de intrări. Orientarea lor generală este că cheltuielile „trebuie să fie în primul rând pentru a atenua sau preveni un defect fizic sau mental, inclusiv îngrijirea dentară și a vederii”.

În general vorbind, puteți plăti medicilor, spitalelor, medicilor stomatologi, optometriștilor, farmaciilor și furnizorilor de materiale medicale (aceștia din urmă doi pentru cheltuieli cu prescripție medicală, nu majoritatea fără prescripție medicală), pentru serviciile oferite titularului de cont sau unui membru al familiei dacă acestea sunt acoperite de planul dvs. de acoperire a familiei. De asemenea, puteți retrage bani dintr-un cont de economii de sănătate pentru a plăti pentru coasigurare, coplăți și pentru primele COBRA și Medicare, dar nu și pentru primele regulate de asigurări de sănătate percepute de planul dvs. de asigurare.

Iată câteva alte cheltuieli medicale calificate sub codul IRS - și rețineți că aceasta nu este o listă completă:

  • Acupunctura
  • Membre și dinți artificiali
  • Servicii de chiropractică
  • Lentile de contact și ochelarii
  • Cârje
  • Dispozitive de diagnosticare în scopuri medicale
  • Îmbunătățirea fertilității
  • Aparate auditive
  • Îngrijirea sănătății la domiciliu
  • Îngrijiri pe termen lung, inclusiv case de bătrâni
  • Oxigen
  • Truse de testare a sarcinii
  • Îngrijirea psihiatrică și psihologică
  • Educatie speciala
  • Nu mai fumați programele
  • Vasectomie (și inversare)
  • Programele de slăbire ca tratament pentru o afecțiune medicală
  • Scaune cu rotile
  • Cheltuieli accidentale pentru articole precum transportul, parcarea, mesele și hotelurile necesare pentru tratament medical

Iată câteva cheltuieli pe care tu NU POTI plătiți cu fondurile dvs. HSA:

  • Îngrijirea copiilor
  • Chirurgie cosmetică și alte tipuri de chirurgie electivă
  • Serviciu de scutece
  • Cheltuieli funerare
  • Transplanturi de păr
  • Cotizațiile clubului de sănătate
  • Haine de maternitate
  • Medicamente fără prescripție medicală
  • Suplimente nutritive
  • Tratamente de albire a dinților
  • Programele de slăbire nu sunt necesare pentru îngrijirea medicală

Notă importantă: regulile sunt diferite pentru conturile de economii flexibile (FSA) și pentru conturile de rambursare a sănătății (HRA), deci asigurați-vă că articolele pe care le achiziționați sunt eligibile pentru aceste conturi specifice.

Cum retrageți fonduri din contul dvs. HSA pentru a plăti cheltuielile?

Majoritatea HSA-urilor vă oferă un card de debit, iar unele furnizează și cecuri, care pot fi utilizate pentru a plăti medicilor, farmaciilor și vânzătorilor. De asemenea, vă puteți rambursa în același mod pentru cheltuielile efectuate din buzunar. Multe HSA au, de asemenea, sisteme de plată online care vă permit să plătiți facturi direct din contul dvs. Doar asigurați-vă că păstrați înregistrări detaliate pentru declarația dvs. fiscală.

Ce se întâmplă dacă retrageți bani dintr-un cont de economii de sănătate pentru o cheltuială medicală necalificată sau pentru acea vacanță pe care am menționat-o mai devreme? Va trebui să plătiți impozitul pe venit regulat pe suma pe care o luați, plus o penalitate de 20%. Singura excepție este dacă ați împlinit deja 65 de ani; în acest caz, sunteți responsabil numai pentru taxele obișnuite și nu pentru penalizare.

Acest lucru ne duce la celălalt tip de retragere pe care ați putea dori să îl faceți din HSA: bani pentru a vă ajuta la pensionare.

Retragerea fondurilor HSA pentru pensionare

Așa cum s-a discutat pe scurt mai sus, una dintre cele mai inteligente utilizări ale unui cont de economii de sănătate este de a aloca bani pentru pensionare, din cauza avantajelor fiscale imense ale contului. Contribuțiile HSA sunt deductibile din impozite (sau preluate din dolari înainte de impozitare), iar banii pot fi lăsați să crească în contul fără impozite, rulând în fiecare an fiscal fără a suporta nicio factură către IRS.

Fondurile deținute într-un HSA pot fi plasate în aproape toate tipurile de opțiuni de investiții, cum ar fi fonduri mutuale, acțiuni, obligațiuni și facturi T, astfel încât creșterea într-un cont de economii de sănătate este practic nelimitată și nu este venit impozabil până când nu este retras.

Care este răspunderea dvs. atunci când sunteți gata să retrageți o parte din acești bani dulci pentru pensionare? Ei bine, dacă banii sunt cheltuiți pentru beneficii medicale calificate, totuși ies din HSA fără taxe. În caz contrar, regulile sunt practic aceleași ca și pentru retragerile necalificate. Dacă aveți 65 de ani sau mai mult, trebuie să plătiți doar impozit pe venit regulat pentru suma retrasă. Dacă luați pensia anticipată (și bine pentru dvs.!) Va trebui să plătiți în continuare o penalitate suplimentară de 20% în plus față de impozitul pe venit.

Dacă începeți devreme, faceți contribuția maximă HSA în fiecare an și primiți o rentabilitate de cinci la sută din soldul investit în fiecare an - ați putea să vă retrageți cu sute de mii de dolari în economii suplimentare, care sunt impozitate doar la rata dvs. de impozitare normală atunci când retras la pensionare (când rata dvs. de impozitare va fi probabil mai mică decât atunci când lucrați). Ți-ar fi greu să găsești o ofertă mai bună decât asta.

Experții de la Lively sunt specializați în HSA-uri ușor de utilizat, cu o mulțime de opțiuni de investiții, pentru a vă ajuta să vă maximizați randamentele cu avantaje fiscale. Durează doar câteva minute pentru ca oricine este acoperit de un HDHP să deschidă online un cont de economii de sănătate Lively.

Shobin Uralil este COO și cofondator al Lively. Lively este o platformă modernă de cont de economii de sănătate (HSA) pentru angajatori și persoane fizice. A 401 (k) pentru asistență medicală. HSAs plin de viață funcționează alături de planuri de sănătate deductibile ridicate pentru a facilita asistența medicală pentru toată lumea. Lively nu este o bancă, dar are toate avantajele uneia. Înainte de Lively, Shobin a fost vicepreședinte de operațiuni la Retroficiency, o companie de software de analiză energetică și co-fondator și CEO al kWhOURS, Inc., un software de audit energetic. Shobin a obținut o diplomă de licență în administrarea afacerilor de la Universitatea Georgetown și un MBA de la Sloan School of Management al MIT, unde a fost beneficiarul primei burse Howard și Carol Anderson pentru antreprenoriat.

Declinare de responsabilitate: conținutul prezentat în acest articol are doar scop informativ și nu este și nu trebuie să fie considerat consultanță fiscală, investițională, juridică, contabilă sau de planificare financiară și nici o recomandare cu privire la un anumit curs de acțiune. Investitorii ar trebui să consulte toate informațiile disponibile, inclusiv prospectele fondului, și să se consulte cu profesioniștii în materie fiscală, investițională, contabilă, juridică și contabilă, după caz, înainte de a face orice investiție sau de a utiliza orice strategie de planificare financiară.

L iva B log

Livrat în căsuța de e-mail de două ori pe lună

Așteptați un salut prietenos în căsuța de e-mail.