Dacă îți pui această întrebare, atunci tu, prietene, ești pe drumul cel bun de a economisi pentru viitorul tău pensionar. Deși este un subiect pe care noi și s-ar putea să-l preferați uneori să evitați - acele calculatoare de economii de pensionare pot fi terifiante - vă veți face un serviciu real dacă aveți o înțelegere solidă a elementelor de bază și aveți un plan în loc.

bine

Un cont de economii bun la modă veche sau o sumă secretă de bani ascunși sub salteaua ta (mai fac asta oamenii?) Nu îți va face mult bine pe termen lung. Investirea banilor dvs. este cheia construirii unui fond substanțial de pensii și, cu unele surse care prezic că Millennials vor avea nevoie de 1,8 milioane de dolari pentru a se retrage, bine, este ușor să vedeți de ce să fiți strategici și inteligenți în ceea ce vă puneți banii - și cum investiți aceasta - Contează cu adevărat. Chiar si acum.

Pentru câteva gânduri despre 401 (k) s, precum și despre IRA, m-am adresat CPA Joseph Bencivenga, alias, tipul meu de impozite.

Ce este un 401 (k), oricum?

Contribuțiile la economii de pensionare sunt deduse din salariul dvs. înainte de impozitare. Asta înseamnă că nu plătiți niciun impozit pe acesta până nu începeți să scoateți bani din acesta (30, 40, 50 de ani de acum înainte). Deoarece nu sunteți impozitat pe venitul amânat, aveți un stimulent frumos de a contribui. Gândește-te: venitul mai puțin impozitat înseamnă mai mulți bani pentru tine. În afară de un fond de economii pentru zilele ploioase sau un fond de numerar de urgență, dacă doriți să economisiți - și, evident, ar trebui să faceți tot ce vă stă în putință pentru a pune cel puțin puțin în fiecare lună - uitați-vă dincolo de un cont de economii tradițional și optează pentru asta.

Cele mai multe planuri 401 (k), care sunt determinate de companie, oferă o gamă largă de fonduri mutuale compuse din acțiuni, obligațiuni și investiții pe piața monetară în care să investiți. De obicei, explică Bencivenga, o organizație va oferi de la 10 la 30 de fonduri și, dacă nu sunteți sigur care dintre ele alegeți, ar trebui să începeți să le citiți și să vă educați, astfel încât să puteți investi cu înțelepciune.

Alfabetizarea financiară este ceva pe care Bencivenga îl ia în serios și recomandă citirea The Wall Street Journal pentru începători. Cu toate acestea, dacă gândul la asta vă sperie, The Financial Diet, LearnVest și Grow sunt resurse excelente pentru a vă ajuta să înțelegeți mai bine elementele de bază. Desigur, dacă îți permiți, angajarea unui consilier financiar care să te poată orienta către investițiile tale și să-ți vorbească despre alegeri riscante, moderate și conservatoare este o idee minunată.

401 (k) Match și 401 (k) Rollover

Dacă compania dvs. oferă o potrivire 401 (k) și nu contribuiți la program, opriți ceea ce faceți și priviți-l cât mai curând posibil. Potrivirea înseamnă exact cum sună: decideți să vi se deducă 300 USD pe salariu în contul dvs. Compania dvs. se potrivește cu suma respectivă într-un mod prestabilit (ar putea fi de 50 de cenți pe fiecare dolar pe care îl puneți sau ar putea fi dolar pentru dolar). Indiferent de suma meciului - sau cât de mult puteți contribui în fiecare lună, sunt bani gratuiți, de genul care este destul de greu de dat.

În ceea ce privește răsturnarea, cu asta va trebui să vă ocupați dacă obțineți un loc de muncă nou sau schimbați compania. Dacă ați avut un 401 (k) cu Compania A și începeți să lucrați la Compania B, puteți fie să introduceți ceea ce ați construit până acum în planul Companiei B, fie îl puteți rula într-un IRA, numit în mod adecvat o trecere IRA. Avantajul alegerii acesteia din urmă este că este posibil să vă puteți păstra investițiile sau chiar să alegeți altele noi, în timp ce, cu o trecere la 401 (k), sunteți supus investițiilor pe baza fondurilor companiei B. Este posibil să existe unele similitudini între fonduri, deci merită să analizați ambele opțiuni înainte de a decide care dintre ele este cea mai potrivită pentru dvs.

Stai, tocmai mi-ai aruncat un cuvânt nou - Ce este un IRA?

IRA înseamnă Cont de pensionare individuală și, spre deosebire de 401 (k), nu este bazat pe companie. Vă alegeți propriile fonduri și alegeți și ce tip de IRA doriți: tradițional sau Roth. Principala diferență are legătură cu momentul în care plătiți impozite pe contribuții. Cu un IRA tradițional, nu veți fi obligat să plătiți impozite pe acesta până la pensionare - la fel ca și pentru retragerile de pensionare 401 (k). Un Roth IRA, pe de altă parte, nu vă oferă acea scutire de impozite anticipată, dar nu vă impozitează nici atunci când vă retrageți din el, fie anticipat, fie după pensionare. Există câteva alte distincții care merită înțelese înainte de a stabili care este cea mai potrivită pentru viitorul dvs. plan de economii.

401 (k) Versus IRA

În fața planurilor de pensionare, acest lucru nu este unul ușor. Din fericire, nu trebuie să alegeți părți dacă nu doriți. Puteți investi în ambele tipuri de planuri de economii pentru pensii: un 401 (k) și un IRA. Sumele anuale ale contribuției diferă; puteți pune până la 19.000 USD într-un plan 401 (k) (19.500 USD în 2020) și până la 6.000 USD într-un IRA. Odată ce împlinești 50 de ani, poți aduce o contribuție suplimentară de „recuperare” de 6.000 USD pentru un 401 (k) (6.500 USD în 2020), iar limita IRA crește cu 1.000 USD.

Deoarece puteți obține o reducere substanțială a impozitelor cu un IRA (la fel ca în cazul modelului 401 (k)), este un mod inteligent de a colecta bani - și este unul care vă permite să jucați cu diverse fonduri. Dacă este ceva care vă interesează, dar nu doriți să pierdeți meciul companiei dvs., poate puteți contribui la ambele. Cu toate acestea, o singură avertisment: dacă sunteți eligibil să vă înscrieți la 401 (k) al companiei dvs. și alegeți IRA în schimb, este posibil să nu primiți scutirea de impozite pe care o veți primi dacă compania dvs. nu ar avea opțiunea 401 (k) și rămâneți cu IRA. Puteți pune în continuare bani în ambele, dar reducerea impozitului se poate aplica doar unuia - merită să vorbiți cu un consilier financiar sau contabil dacă cunoașteți pe cineva.

Un lucru sper că ați scăpat de acest lucru este importanța renunțării la vechiul cont de economii vechi în favoarea unui plan care a fost conceput pentru a vă ajuta să vă construiți fondul de pensionare. Asta și nota despre cât de important este să salvați! Gândul de a vă retrage poate fi greu de înțeles în acest moment al vieții voastre, dar eșecul de a planifica din timp poate face să fie de două ori mai greu de înțeles până când sunteți în sfârșit gata să începeți să vă gândiți la asta.